曾經(jīng)的寓言故事中，以中國老太太為代表形象的中國人，是省吃儉用，積攢儲(chǔ)蓄的代言人，而如今，尤其是年輕人，變得不再喜歡儲(chǔ)蓄了。從宏觀統(tǒng)計(jì)看，金融危機(jī)爆發(fā)的2008年，中國居民總儲(chǔ)蓄率為42%，10年后的2018年，該數(shù)字下降到了36%，居民的負(fù)債率從18%直升50%。居民年均消費(fèi)額則從2005年的人均5000多元上升到了如今的2萬多元。雖然中國居民的平均儲(chǔ)蓄水平仍是世界上最高的，但年輕人在負(fù)債消費(fèi)層面似乎步伐激進(jìn)，據(jù)螞蟻金服發(fā)布的2018《中國養(yǎng)老前景調(diào)查報(bào)告》顯示，18歲至34歲的年輕人平均月儲(chǔ)蓄只有1339元。據(jù)匯豐銀行的一個(gè)統(tǒng)計(jì)稱，中國“90后”負(fù)債人群的平均負(fù)債額高達(dá)12萬，是該群體平均月收入的18倍。許多年輕人不僅沒有分文儲(chǔ)蓄，反而背上了高額債務(wù)。這就不得不讓我們好奇起來，年輕人的錢都去哪了?

 從年輕人的角度分析，年輕人的過度消費(fèi)心理是造成負(fù)債的重要原因。十九大指出，中國特色社會(huì)主義進(jìn)入新時(shí)代，我國社會(huì)主要矛盾已經(jīng)轉(zhuǎn)化為人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾。對(duì)年輕人來說同樣如此，當(dāng)生活的溫飽問題已經(jīng)解決，為了更高層次的生活，我國年輕人傾向于以負(fù)債的消費(fèi)方式來追求生活舒適度和幸福感，與年輕人們的父輩不同的是，大部分年輕人是在改革開放后成長起來的，沒有經(jīng)歷過“苦日子”，而且大部分是獨(dú)生子女，備受家庭的寵愛。一方面，由于基本生活有充裕的保障，他們不需要擔(dān)心溫飽問題 ;另一方面，飛速發(fā)展商品經(jīng)濟(jì)的優(yōu)質(zhì)的商品和服務(wù)也給他們帶來了滿足感。由此，年輕人消費(fèi)由被動(dòng)接受轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃?dòng)追求，特別是健身、旅游等行業(yè)，年輕人的消費(fèi)頻率較前幾代有了顯著的提升。

 從市場層面來看，廣大金融企業(yè)把年輕人當(dāng)做巨大的商機(jī)。從支付寶的“花唄”、“借唄”到京東白條“分期購”;從信用卡到“P2P”小額貸款;從“房貸”“車貸”乃至“旅游貸”貸款仿佛成了人們生活中不可或缺的重要組成部分。在互聯(lián)網(wǎng)大行其道的今天，消費(fèi)信貸的興起帶來了更多的市場機(jī)會(huì)，大量傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)者脫離銀行系統(tǒng)，各類不需要復(fù)雜的審核，也不需要嚴(yán)格的風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)，并可以提供小額信貸的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)貸款滿足了年輕一代有過度消費(fèi)的需求，而消費(fèi)信貸的供給者又提供了簡單方便的金融產(chǎn)品，并將借貸消費(fèi)變成了日常生活的一部分。在潮流的涌動(dòng)下，供給方和需求方相互促進(jìn)，最終帶來了年輕一代的過度消費(fèi)現(xiàn)象。也讓“裸貸”、“校園貸”、“高炮貸”成為時(shí)常見諸報(bào)端的熱點(diǎn)詞。

 從社會(huì)大趨勢(shì)看，年輕一代過度消費(fèi)的現(xiàn)象離不開經(jīng)濟(jì)發(fā)展的總體背景。更離不開消費(fèi)驅(qū)動(dòng)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式。在全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展越發(fā)困難，貿(mào)易保護(hù)主義日漸抬頭的大背景下，拉動(dòng)內(nèi)需，成為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要手段。同時(shí)較快的通貨膨脹速度讓人們不愿意儲(chǔ)蓄。經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來了房產(chǎn)在內(nèi)的資產(chǎn)價(jià)格的迅速上升，工資水平的較快上升，大多數(shù)人會(huì)覺得自己變得更富裕了，提升消費(fèi)成為許多中高收入家庭的自然選擇。而年輕人雖然剛剛開始工作，收入較低，但要比父母一代更加樂觀，相信自己未來的工資將比上一輩高得多。也正是在這樣的消費(fèi)驅(qū)動(dòng)下，讓年輕人背上了越來越重的債務(wù)負(fù)擔(dān)。

 總的來說，年輕人負(fù)債過重，有各種各樣的原因，但歸根結(jié)底，是許多年輕人還沒有養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)觀念。消費(fèi)不是壞事，據(jù)有關(guān)資料顯示，消費(fèi)的增加，意味著

 生產(chǎn)消費(fèi)品的企業(yè)得到了較好的發(fā)展，金融業(yè)也因此得益，從而正向促進(jìn)整體的經(jīng)濟(jì)進(jìn)步。從個(gè)人層面講，年輕人喜歡消費(fèi)也有其天然的、合理的一面，但為了過度消費(fèi)而負(fù)債則會(huì)帶來不良的個(gè)體性、社會(huì)性后果。比如，信用卡免息期過后，逾期利息高達(dá)15%至20%，這讓許多年輕人陷入“越借越窮”的惡性循環(huán)。再比如，近年來社會(huì)上出現(xiàn)的諸如“裸貸”等正是過度消費(fèi)帶來的后果。當(dāng)前大多數(shù)年輕人處在事業(yè)上升期，更重要的是努力工作提升工資收入，為將來的財(cái)富增值打下一個(gè)好基礎(chǔ)。才能夠真正解決年輕人負(fù)債過重的問題。（宋澤坤）