近年來(lái)，金融消費(fèi)中的“煩心事”也不少，存款變保單、信用卡被盜刷、卡多錢(qián)少年費(fèi)不斷……面對(duì)“煩心事”消費(fèi)者該如何應(yīng)對(duì)？本期晨報(bào)記者和您一同解讀。

　　卡多錢(qián)少 主動(dòng)申請(qǐng)減免賬戶(hù)管理費(fèi)

　　問(wèn)：“聽(tīng)朋友說(shuō)銀行卡可以免年費(fèi)，這是真的嗎？”近日，市民陳先生詢(xún)問(wèn)銀行卡是否真的可以免年費(fèi)？陳先生告訴我們，他名下大概有四五張銀行卡，有工資卡、理財(cái)卡、繳水電費(fèi)……幾張卡的用途也不盡相同，但有的卡只有十幾塊還經(jīng)常被扣管理費(fèi)。

　　答：現(xiàn)如今對(duì)于很多市民而言，名下開(kāi)立三五張銀行卡已不是什么新鮮事。然而，隨著銀行卡的增多，管理費(fèi)卻也不少。其實(shí)，長(zhǎng)期以來(lái)銀行對(duì)日均余額低于一定數(shù)額的賬戶(hù)都會(huì)按期收取一定數(shù)額的賬戶(hù)管理費(fèi)，多按季度收取。據(jù)了解，各商業(yè)銀行普通借記卡的年費(fèi)一般為每年10元，而小額賬戶(hù)管理費(fèi)多為每季度3元至9元不等。

　　事實(shí)上，自去年8月1日，銀監(jiān)會(huì)和發(fā)改委聯(lián)合制定的商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格新規(guī)，取消了銀行的部分收費(fèi)項(xiàng)目。在新規(guī)中，商業(yè)銀行應(yīng)為客戶(hù)提供一個(gè)免收小額賬戶(hù)管理費(fèi)和年費(fèi)的賬戶(hù)。北京晨報(bào)記者提醒市民，除了要及時(shí)注銷(xiāo)閑置銀行卡外，到銀行辦業(yè)務(wù)時(shí)，不妨順便申請(qǐng)將銀行卡的小額賬戶(hù)管理費(fèi)免除。

　　不過(guò)，需要提醒市民的是，目前絕大多數(shù)銀行都需要市民主動(dòng)前往柜臺(tái)申請(qǐng)減免。同時(shí)，如果市民在一家銀行開(kāi)立了多張銀行卡，那就需要客戶(hù)自己選擇需要減免的卡片。持卡人可以對(duì)一張銀行卡申請(qǐng)“雙免”，也可以單獨(dú)免除一張銀行卡的年費(fèi)和另一張銀行卡的小額賬戶(hù)管理費(fèi)。

　　在采訪(fǎng)中記者發(fā)現(xiàn)，除了有不少對(duì)新規(guī)不知情的市民外，一些了解小額賬戶(hù)管理費(fèi)減免的市民也沒(méi)有享受到這次“免費(fèi)午餐”。

　　北京晨報(bào)記者登錄了多家商業(yè)銀行官方網(wǎng)站了解到，如果消費(fèi)者的賬戶(hù)是與銀行簽約的代發(fā)工資賬戶(hù)、基本養(yǎng)老金（含退休金）賬戶(hù)、醫(yī)保賬戶(hù)、住房公積金賬戶(hù)等，銀行就已經(jīng)免除此類(lèi)賬戶(hù)的年費(fèi)和小額賬戶(hù)管理費(fèi)。因此，如果消費(fèi)者的工資卡已經(jīng)享受了減免優(yōu)惠，那么同一家銀行開(kāi)立的其他借記卡就不再符合申請(qǐng)條件。

　　存款變保單 別讓“李逵”變“李鬼”

　　問(wèn)：“存款變保單？銀行還有保險(xiǎn)員？”最近頻頻在網(wǎng)上曝光的存款變保單讓不少市民心有戚戚焉，市民如何辨別自己購(gòu)買(mǎi)的是否是銀行理財(cái)？

　　答：投資者在銀行辦理存款業(yè)務(wù)，不知不覺(jué)“存單”變成了“保單”。近年來(lái)，銀保渠道的銷(xiāo)售誤導(dǎo)行為屢見(jiàn)不鮮，成為保險(xiǎn)行業(yè)廣為詬病的老大難問(wèn)題。

　　消費(fèi)者如在銀行誤購(gòu)買(mǎi)一年期以上的保險(xiǎn)產(chǎn)品，可以在“猶豫期”內(nèi)主動(dòng)申請(qǐng)退保，或在“猶豫期”內(nèi)客服人員致電詢(xún)問(wèn)是否反悔時(shí)提出退保。“猶豫期”為投保人簽訂保險(xiǎn)合同15個(gè)自然日。

　　保監(jiān)會(huì)提示

  1、要提高警惕，向銷(xiāo)售人員詳細(xì)了解欲購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品的性質(zhì)，區(qū)分清楚該產(chǎn)品到底是銀行存款還是保險(xiǎn)；

　　2、要合理評(píng)估自身需求，根據(jù)家庭實(shí)際情況和財(cái)務(wù)狀況選擇合適的理財(cái)方式或者保障需求；

　　3、要認(rèn)真閱讀合同，仔細(xì)研讀保險(xiǎn)合同條款，尤其注意保單封面的風(fēng)險(xiǎn)提示語(yǔ)和保險(xiǎn)金額、保障責(zé)任、責(zé)任免除等部分，做到心中有數(shù)。

　　防盜刷 護(hù)好信息是關(guān)鍵

　　問(wèn)：初入職場(chǎng)的李小姐辦理了一張信用卡，面對(duì)頻繁出現(xiàn)的信用卡盜刷問(wèn)題，李小姐心里有些忐忑，信用卡究竟如何使用才安全？

　　答：據(jù)2015年中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書(shū)》顯示，我國(guó)目前已達(dá)到約一個(gè)家庭一張信用卡的狀況。然而，在信用卡普及的同時(shí)，頻頻出現(xiàn)的盜刷事件，也讓用卡安全成為了不少市民關(guān)注的焦點(diǎn)。北京晨報(bào)記者將和持卡人一起了解信用卡，都有哪些方式保障我們的用卡安全。

　　●芯片

　　近年來(lái)，細(xì)心的消費(fèi)者會(huì)發(fā)現(xiàn)自己新申請(qǐng)的信用卡上多了一枚小小的芯片，可這枚小芯片卻帶給信用卡更多的安全保證。在過(guò)去，銀行磁條卡的存儲(chǔ)介質(zhì)為磁條，信息很容易被泄露，不法分子通過(guò)微型攝像頭、磁條復(fù)制器等不法手段偽造磁條，盜刷銀行信用卡，給持卡人帶來(lái)不必要的經(jīng)濟(jì)損失。

　　對(duì)此，為了提高銀行卡的安全性，多家銀行響應(yīng)央行《關(guān)于逐步關(guān)閉金融IC卡降級(jí)交易有關(guān)事項(xiàng)的通知》，“磁舊迎芯”，為銀行卡升級(jí)。據(jù)了解，芯片卡是以金屬芯片作為存儲(chǔ)介質(zhì)，可以存儲(chǔ)密鑰、數(shù)字證書(shū)、指紋等信息，有效防范信息被復(fù)制與篡改，很難被“克隆”。在安全性方面，遠(yuǎn)遠(yuǎn)優(yōu)于過(guò)去的磁條卡。

　　●后三碼

　　作為信用卡的第二密碼，“后三碼”在近年來(lái)已經(jīng)被不少消費(fèi)者所了解，該碼通常印刷在信用卡背面簽名處的后方，是斜體字的最后3位數(shù)字。在不少購(gòu)物網(wǎng)站，消費(fèi)者使用信用卡消費(fèi)時(shí)，只需提供銀行卡賬號(hào)、后三碼即可完成交易。因此不法分子想完成盜刷，必須要先獲取用戶(hù)的后三碼。也有業(yè)內(nèi)人士建議持卡者，可以剪一塊小膠布把后三碼貼住，以防泄露。

　　●背簽

　　隨著刷卡消費(fèi)的普及，大多數(shù)市民手中都有幾張信用卡，持卡人在保護(hù)自己刷卡密碼和后三碼的過(guò)程中，卻往往忽視了信用卡背面持卡人簽名的重要性。持卡人在信用卡背面簽署自己的姓名，方便刷卡消費(fèi)時(shí)收銀員核對(duì)，保證用卡安全的一種方式。

　　雖然在目前大多數(shù)消費(fèi)者都是憑密碼消費(fèi)，但是一旦發(fā)生盜刷，背簽的重要性就凸顯出來(lái)，因?yàn)槟壳岸鄶?shù)銀行在提供失卡保障服務(wù)時(shí)，都要求持卡人在信用卡背面簽名，否則出現(xiàn)盜刷將不予賠付。

　　同時(shí)，需要提示持卡人的是，信用卡簽名不能進(jìn)行涂改，否則簽名無(wú)效。在簽錯(cuò)等情況下，最好的辦法是向銀行申請(qǐng)重新制作一張卡。此外，多數(shù)銀行在辦卡時(shí)會(huì)提示最好使用圓珠筆簽名，以防止發(fā)生簽名模糊的情況。

　　●失卡保障

　　目前，不少信用卡中心都為持卡人提供失卡保障服務(wù)，市民丟失的信用卡如果在掛失前已被盜刷，在限定時(shí)間內(nèi)，被盜刷的金額可獲得一定賠償。降低消費(fèi)者在信用卡遺失后的風(fēng)險(xiǎn)。

北京晨報(bào)記者致電某股份制銀行信用卡服務(wù)中心了解到，持卡者持該行信用卡發(fā)生丟失或失竊，只要及時(shí)掛失并提出申請(qǐng)，持卡人在掛失前48小時(shí)內(nèi)發(fā)生的被冒用損失將由銀行分擔(dān)，保障金額10000至15000元人民幣之間。

　　不過(guò)需要提醒持卡人的是，失卡保障具有一定的保障范圍，在記者了解中，很多銀行對(duì)于憑密碼進(jìn)行的交易，如預(yù)借現(xiàn)金、電話(huà)轉(zhuǎn)賬等以及網(wǎng)絡(luò)交易等交易類(lèi)型并不提供保障。

　　北京晨報(bào)記者 張曉莉 張靖