安徽推廣“道德信貸”，讓好人干事“不差錢”

好品行有好收成(傾聽·轉(zhuǎn)型中國)

孫 振 汪 煒

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別人有難好人幫，好人有“難”誰來幫?安徽省實施道德信貸工程兩年多來，通過對道德模范和身邊好人優(yōu)先評級授信、優(yōu)惠貸款利率等舉措，為有需要的道德模范和身邊好人化解資金之渴。目前，已惠及各級道德模范和身邊好人近千人，發(fā)放貸款額兩億余元，至今沒有出現(xiàn)一例賴賬壞賬。

替別人跑了多年的貨運，安徽省滁州市鳳陽縣府城鎮(zhèn)村民黃吉風想買輛車自己“單干”。然而，缺少購車資金、又拿不出貸款抵押物的現(xiàn)實，讓他難以如愿。

轉(zhuǎn)機出現(xiàn)在2010年。那年，黃吉風因保護村民的生命財產(chǎn)安全，與歹徒搏斗身中5刀的英勇事跡被授予鳳陽縣首屆道德模范。鳳陽縣農(nóng)村信用聯(lián)社了解情況后，決定為他提供10萬元貸款。有了貸款，加上存款，黃吉風終于買上了一輛自己的貨車。

別人有難好人幫，好人有“難”誰來幫?安徽通過道德信貸，讓高尚品行與真金白銀之間擦出了“火花”。

推出優(yōu)惠貸款，讓好人干事“不差錢”

今年60歲的天長市汊澗鎮(zhèn)居民徐紅云曾在2008年作為災(zāi)民心理干預(yù)志愿者，赴汶川地震災(zāi)區(qū)幫助災(zāi)民做心理疏導(dǎo)，被評為當年助人為樂類“中國好人”。而生活中的徐紅云幾十年來還經(jīng)營著一份服裝生意，因備貨量增大，資金周轉(zhuǎn)不開，每年年底都是她最頭疼的時候。

2013年年底時，徐紅云像往年一樣又在為“老問題”發(fā)愁。而就在這一年，安徽省文明辦和省農(nóng)村信用社聯(lián)合社開始實施道德信貸工程，以文明作擔保，以誠信作抵押，通過對道德模范和身邊好人優(yōu)先評級授信、優(yōu)化貸款程序、優(yōu)先獲得貸款、優(yōu)惠貸款利率等舉措，為有需要的道德模范和身邊好人化解資金之渴。

接到徐紅云的道德貸款申請，天長市農(nóng)商行汊澗支行信貸工作人員上門走訪，了解情況后，為徐紅云發(fā)放了10萬元的授信貸款。“2天，10萬元貸款就到賬了，真是解了燃眉之急。”賺到了錢，徐紅云的第一件事就是把貸款還上。

“道德模范和身邊好人用善行義舉溫暖了社會，幫助了別人，所以當他們希望發(fā)展生產(chǎn)、脫貧致富時，我們也要竭盡所能。”安徽省文明辦副主任王運慧介紹，道德信貸并不是簡單的幫扶救濟，而是通過道德建設(shè)與金融信貸的有效嫁接，去幫助想干事的好人干成事。

截至目前，安徽省道德信貸已惠及各級各類道德模范和身邊好人近千人，發(fā)放貸款資金達2億余元。

建立科學機制，信貸資金“放得準”

按照榮譽等級，分檔授信。被縣級以上文明委授予的道德模范和身邊好人最高授信10萬元，市級、省級(含以上)依次遞增10萬元，誠實守信類道德模范和身邊好人分檔授信額度比其他類別模范提高50%。

“劃清一個標準、范圍，讓授信有‘度’，便于實踐操作，更主要的，是要在這個范圍內(nèi)做好‘好人’實際償還能力的調(diào)查。”安徽省文明辦工作人員張鑒說。

張鑒介紹，道德信貸工作領(lǐng)導(dǎo)小組及辦公室會負責統(tǒng)籌協(xié)調(diào)道德信貸工作的全面實施，并對轄區(qū)內(nèi)所有道德模范和身邊好人逐戶建檔立卡，定期向當?shù)爻修k銀行提供道德模范和身邊好人名單。

　　“我們根據(jù)好人名單上門走訪，對符合授信條件的，無論是否使用貸款，均根據(jù)其家庭收入、償貸能力等標準評級授信。”天長市農(nóng)村商業(yè)銀行黨委書記、董事長張國平介紹。

建立專項授信檔案，好人和道德模范在申請用信時，只需持身份證和銀行卡向銀行申請，便可獲得相應(yīng)額度的貸款。而對已授信的道德模范和身邊好人，則實行“一次核定、授信三年、隨用隨貸、循環(huán)使用”，張國平介紹。

而在先期試點的滁州市，在推行道德信貸工作中，還將道德信貸中的個人授信和已開展創(chuàng)業(yè)并經(jīng)營企業(yè)的項目貸款分開。滁州市委宣傳部副部長、文明辦主任周全教說，“對各級好人、道德模范注冊的企業(yè)，銀行將根據(jù)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況發(fā)放貸款，最高可給予高達上千萬元的貸款。”

制定實在措施，信貸資金“用得好”

“滁州好人”汪巧云在天長市經(jīng)營家居和電纜生意。2015年，為了給電纜廠再進一批新設(shè)備，汪巧云通過道德信貸獲得了200萬元的增信貸款。

“原來200萬的貸款，每月利息在18000元左右，但通過道德信貸貸款，每月利息只有1萬元左右，光利息一年就省了10萬塊錢。”讓汪巧云高興的是，自己不僅貸到了款，還得了實惠。

“商業(yè)銀行的普通貸款，可能會在同期同檔中國人民銀行基準利率基礎(chǔ)上上浮50%、60%甚至更高。”天長市農(nóng)商行信貸管理部經(jīng)理李師軍介紹，“但對好人貸款，分檔授信額度內(nèi)的貸款利率要嚴格執(zhí)行基準利率，超過授信額度的貸款利率最高上浮也不能超過基準利率的30%。”

不光利率，擔保費率上的優(yōu)惠幅度也不小。李師軍介紹，安徽規(guī)定對分檔授信額度內(nèi)的貸款實行擔保“雙免”優(yōu)惠政策，即免提供反擔保財產(chǎn)、免繳擔保費。

“這就能營造出一個氛圍，好人不僅能貸到款，還能貸好款，真正得到優(yōu)惠。”李師軍說。

沒有一例賴賬，機制保障“收得回”

建檔立卡、前期調(diào)查、規(guī)范放貸、后期監(jiān)管，一系列綜合配套下來，截至目前，安徽全省的道德信貸受益人都做到了按時按量還款，沒有出現(xiàn)一例賴賬壞賬。

“一方面得益于嚴格的信貸資金管理，一方面道德模范和身邊好人把誠信看得格外重要，一旦貸了款，都會想法子周轉(zhuǎn)資金把錢還上。”周全教說。

但“天有不測風云”，一旦出現(xiàn)風險，該咋兜底?滁州市委常委、宣傳部長李樹表示，“要實現(xiàn)信息共享，道德信貸受益人的相關(guān)信息和信用狀況要在各有關(guān)部門和金融機構(gòu)之間實現(xiàn)共享，并隨時跟蹤更新。按照金融市場規(guī)律，結(jié)合信貸人實際需求，合理、適度、有序地發(fā)放貸款。”

而在政策層面，從2015年12月起，安徽已將道德信貸全部納入“4321”政銀擔風險分擔機制。張鑒介紹，一旦全部本息不能及時收回，省擔保集團體系成員單位、省擔保集團與省級以上財政、承辦銀行、地方政府將按照4∶3∶2∶1的比例承擔代償風險。同時，當?shù)匚拿鬓k還將會同承辦銀行和擔保公司繼續(xù)追償。

“對于主觀惡意拖欠貸款本息的借款人，我們也會及時終止授信用信并納入誠信黑名單，各級文明辦也將取消其道德模范和身邊好人稱號。”張鑒說。

而另一層面，與其事后懲戒追償不如事前預(yù)防，王運慧認為，“道德信貸不能‘一貸了之’，還要組織好各級工會、人社、工商等部門及相關(guān)行業(yè)協(xié)會和金融機構(gòu)，加強對道德信貸受益人的職業(yè)技能培訓(xùn)和金融知識普及，幫助他們更好地利用好信貸資金干事創(chuàng)業(yè)。”