在整體信貸規(guī)模趨緊的大背景下，銀行似乎正在通過提高貸款價(jià)格來彌補(bǔ)貸款規(guī)模下降帶來的利息損失。記者昨天從京城多家銀行了解到，目前用于購(gòu)車、裝修等用途的個(gè)人消費(fèi)類貸款，利率普遍較基準(zhǔn)利率大幅上浮。一般而言，個(gè)人消費(fèi)質(zhì)押貸款利率在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮10%-25%，個(gè)人信用消費(fèi)貸款在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮最高的達(dá)到50%。

事件

個(gè)人消費(fèi)貸款利率上浮

市民楊小姐近日通過了銀行購(gòu)車貸款審批，但批復(fù)下來的月供金額比她預(yù)計(jì)的增加了幾十元。楊小姐表示，上半年朋友購(gòu)車時(shí)貸款利率還是基準(zhǔn)利率的1.1倍，而自己申請(qǐng)的車貸已上浮了20%左右。

記者昨天咨詢多家銀行后得知，目前包括車貸在內(nèi)的個(gè)人消費(fèi)類貸款，利率普遍較基準(zhǔn)利率有所上浮(詳見表1)。招行某支行個(gè)貸人員表示，如果是質(zhì)押貸款，最優(yōu)惠的是較基準(zhǔn)利率上浮25%;如果是信用貸款，則需上浮40%-50%，即便是銀行貴賓客戶，最優(yōu)惠的也要上浮30%。

國(guó)有大行的個(gè)人消費(fèi)貸款利率也有所上浮，但上浮程度略低于股份制商業(yè)銀行。建行某支行個(gè)貸人員告訴記者，目前建行信用貸款最長(zhǎng)一年，年利率較基準(zhǔn)利率上浮10%。如果是房屋質(zhì)押貸款，貸款期限最長(zhǎng)可達(dá)5年，利率依然是較基準(zhǔn)利率上浮10%，即年利率6.6%。農(nóng)行一位個(gè)貸人員也表示，今年以來，農(nóng)行個(gè)人消費(fèi)信用貸款和質(zhì)押貸款利率都是在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮20%左右。

除了貸款利率上浮之外，現(xiàn)在的個(gè)人消費(fèi)貸款對(duì)貸款人的要求也比較嚴(yán)格。例如，有的銀行為控制風(fēng)險(xiǎn)，即便是車貸，也要求貸款人提供房產(chǎn)證明，以防止貸款人買車后“攜車走人”。記者從一些按揭中介公司了解到，一些銀行還延長(zhǎng)了車貸的審批時(shí)間，并對(duì)辦理車貸的車型“挑三揀四”，銀行更愿意給高檔車型發(fā)放貸款，10萬元以下的車貸審批很困難。

一位業(yè)內(nèi)人士特別提醒消費(fèi)者，目前很多4S店都打出“零利率”貸款購(gòu)車的廣告來吸引客戶，但這只是一種促銷行為，客戶享受到“零利率”貸款是因?yàn)榻?jīng)銷商為客戶埋了單，銀行不會(huì)因此損失任何利息。

分析

銀行通過提價(jià)保證利潤(rùn)

今年上半年的銀行業(yè)績(jī)顯示，銀行利息支出成本均大幅上升，其主要原因在于銀行對(duì)規(guī)模增長(zhǎng)的過度依賴。因此，銀行上浮消費(fèi)貸款利率的行為，被專家解讀為彌補(bǔ)因貸款規(guī)模下降可能導(dǎo)致的利潤(rùn)下降。

金融專家趙慶明認(rèn)為，近期銀行業(yè)增長(zhǎng)乏力，不良貸款數(shù)量也有所上升，提高利率是一種保證銀行利潤(rùn)、增加收入的行為。同時(shí)，利率市場(chǎng)化使得銀行的經(jīng)營(yíng)成本有所提高，通過提高個(gè)人貸款利率，銀行可轉(zhuǎn)嫁掉這部分新增的經(jīng)營(yíng)成本。趙慶明認(rèn)為，尚不能因?yàn)殂y行提高消費(fèi)類貸款利率便判定銀行在“收緊”貸款，銀行并不缺資金，相對(duì)而言更缺優(yōu)質(zhì)客戶，“這是銀行對(duì)自身資產(chǎn)的重新定價(jià)行為，它在一定程度上會(huì)對(duì)居民的貸款需求產(chǎn)生影響，居民可能會(huì)因貸款成本提高而減少貸款量，但此類貸款多為短期，所以銀行提高消費(fèi)類貸款利率對(duì)整體經(jīng)濟(jì)的影響有限”。

信貸不松利于樓市調(diào)控

北京中原地產(chǎn)市場(chǎng)研究總監(jiān)張大偉認(rèn)為，消費(fèi)貸款利率的上升反映了銀行正在結(jié)構(gòu)性收緊信貸，此舉也在一定程度上影響了樓市，9月份樓市成交沒有繼續(xù)明顯上漲的主要原因就是信貸政策沒有繼續(xù)松動(dòng)。

此外，臨近年末，大企業(yè)對(duì)資金的需求有所減少，而需要資金的企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)又相對(duì)較高，銀行如果再像往常那樣靠規(guī)模較大的企業(yè)貸款盈利，必然會(huì)冒較大風(fēng)險(xiǎn)，于是不少銀行紛紛上調(diào)風(fēng)險(xiǎn)較小的消費(fèi)類貸款利率，用消費(fèi)類貸款的高利潤(rùn)覆蓋大規(guī)模貸款的高風(fēng)險(xiǎn)。

算賬

以一年期、10萬元個(gè)人消費(fèi)貸款為例，如果按照基準(zhǔn)利率，一年的利息是6000元;如果較基準(zhǔn)利率上浮10%，則一年要多掏600元利息;如果上浮50%，則一年多掏3000元利息。

本報(bào)記者馬文婷 實(shí)習(xí)記者夏旭田