鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是中國特色社會主義新時代的重大歷史任務(wù)，其提出的“產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富裕”的五大要求，對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民(三農(nóng))的發(fā)展具有劃時代的重要意義。金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興，不僅是社會責(zé)任，也是商業(yè)機遇，更是適應(yīng)新時代發(fā)展需要而全面提升金融服務(wù)能力的重要體現(xiàn)。隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推進，三農(nóng)面臨的政策條件、經(jīng)濟環(huán)境、社會結(jié)構(gòu)都將會有很大改善，同樣也帶來了很多金融支持政策，更多的金融機構(gòu)開始進入三農(nóng)領(lǐng)域，這讓金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興有了更寬松的信貸環(huán)境和有利條件，也使商業(yè)銀行面臨更加激烈的競爭。

 一、探索的背景和意義

 2017年10月18日，習(xí)近平同志在黨的十九大報告中提出實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。國務(wù)院公布了2018 年中央一號文件——《中共中央國務(wù)院關(guān)于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》，要求立足國情農(nóng)情，順勢而為，推動農(nóng)業(yè)全面升級、農(nóng)村全面進步、農(nóng)民全面發(fā)展;黨的十九屆五中全會全面布局鄉(xiāng)村振興，明確脫貧攻堅成果鞏固拓展，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略全面推進;2021年2月21日，《中共中央國務(wù)院關(guān)于全面推進鄉(xiāng)村振興加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的意見》正式對外發(fā)布，將鄉(xiāng)村振興作為當(dāng)前三農(nóng)工作的總抓手，提出了一系列務(wù)實舉措。鄉(xiāng)村振興的方方面面均與“三農(nóng)”密不可分。隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃的提出，農(nóng)村地區(qū)蘊藏的巨大發(fā)展?jié)摿�將逐漸被挖掘。

 為更好地貫徹落實鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，滿足鄉(xiāng)村振興多樣化金融需求。中國人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、財政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部等五部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》，明確實現(xiàn)金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興相關(guān)戰(zhàn)略目標(biāo)，必須堅持市場運作為導(dǎo)向、機構(gòu)改革為動力、政策扶持為引導(dǎo)、防控風(fēng)險為底線的基本原則。今年以來，中國銀保監(jiān)會又印發(fā)了《關(guān)于2021年銀行業(yè)保險業(yè)高質(zhì)量服務(wù)鄉(xiāng)村振興的通知》(銀保監(jiān)辦發(fā)[2021]44號)，從優(yōu)化“三農(nóng)”金融服務(wù)體系和機制、強化關(guān)鍵領(lǐng)域金融供給、提升縣域金融服務(wù)質(zhì)效、充分發(fā)揮保險保障作用、創(chuàng)新涉農(nóng)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式、強化鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接的金融支持、加強農(nóng)村信用體系建設(shè)、加強差異化監(jiān)管考核引領(lǐng)等方面強化金融業(yè)服務(wù)鄉(xiāng)村振興的要求。

 沒有農(nóng)業(yè)農(nóng)村的現(xiàn)代化，就沒有國家的現(xiàn)代化;沒有鄉(xiāng)村的全面振興，就沒有中華民族的偉大復(fù)興�！缎熘菔�“十四五”全面實施鄉(xiāng)村這些戰(zhàn)略推進農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化規(guī)劃》，立足新時代新階段“三農(nóng)”工作重要地位，把“堅持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，全面推進鄉(xiāng)村振興”列為“十四五”時期經(jīng)濟社會發(fā)展和改革開放重點任務(wù)之一，要求全市上下要堅持把解決好“三農(nóng)”問題作為黨的工作重中之重，全面實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，強化以工補農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)，加快推進農(nóng)業(yè)全面升級、農(nóng)村全面進步、農(nóng)民全面發(fā)展。

 鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施，從政策環(huán)境、經(jīng)濟業(yè)態(tài)、社會結(jié)構(gòu)等多方面影響著長期扎根于農(nóng)村的金融機構(gòu)。服務(wù)三農(nóng)是新形勢下金融機構(gòu)的必然使命，大勢所趨民生所向。

 二、創(chuàng)新金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的建議

 為緩解在服務(wù)三農(nóng)過程中面臨的難題，積極做好市場營銷，著力抓好城鄉(xiāng)居民存款組織，緊抓鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略契機，進一步拓展農(nóng)村市場、拓寬城區(qū)市場，持續(xù)加大金融支持力度，不斷擴大貸款面，提高普惠金融覆蓋面，從以下幾方面提出優(yōu)化建議。

 (一)因地制宜開發(fā)信貸產(chǎn)品

 圍繞服務(wù)三農(nóng)的重點領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)，金融機構(gòu)應(yīng)優(yōu)化整合其產(chǎn)品體系，加大產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，提高金融服務(wù)三農(nóng)的精準(zhǔn)性和實效性。綜合研究細分農(nóng)業(yè)項目生產(chǎn)周期、資金流向、投入規(guī)模等，根據(jù)具體的生產(chǎn)項目、生產(chǎn)時節(jié)制定不同的產(chǎn)品執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)，從風(fēng)險防控、貸款方式、貸款期限、還款方式、金額大小等方面進行靈活處理，保障推出產(chǎn)品能貼身符合客戶信貸需求。如對于糧食種植類客戶，存在資金使用頻率高、期限短、額度高、擔(dān)保物弱等特點，對于白名單類客戶，適時研發(fā)循環(huán)類貸款，在一定授信期限內(nèi)，客戶可以自主進行貸款收放，循環(huán)利用資金，最大限度發(fā)揮資金使用效率。如參與農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款。農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款大多為政府背景下的開發(fā)性需求貸款，有貸款額度高，風(fēng)險低的優(yōu)質(zhì)特點。在服務(wù)三農(nóng)時，應(yīng)重點關(guān)注商業(yè)性需求，在解決銀行不良攀升、份額下降難題時，可適當(dāng)參與政府農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)融資項目，更好的豐富和完善三農(nóng)產(chǎn)品體系。

 (二)基于產(chǎn)權(quán)制度改革環(huán)節(jié)信貸擔(dān)保難題

 鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進釋放的積極信號和政策紅利為金融機構(gòu)創(chuàng)新貸款產(chǎn)品、打開三農(nóng)融資瓶頸提供了重要動力。對于農(nóng)民財產(chǎn)三權(quán)——集體經(jīng)濟股權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)村住房產(chǎn)權(quán)，我行應(yīng)緊抓鄉(xiāng)村振興機遇，適時結(jié)合農(nóng)民財產(chǎn)權(quán)改革進度，深化產(chǎn)品制度，優(yōu)化財產(chǎn)權(quán)抵質(zhì)押貸款的產(chǎn)品設(shè)計和流程操作。

 (1)加大集體經(jīng)濟股權(quán)質(zhì)押貸款推廣力度。隨著現(xiàn)在全面鋪開的集體經(jīng)濟股權(quán)改革進度，我行的金融產(chǎn)品推進力度和范圍未能有效支撐和反映集體經(jīng)濟改革推進中的金融需求。我行可大力結(jié)合全區(qū)集體經(jīng)濟組織資源，創(chuàng)新開發(fā)針對集體經(jīng)濟項目的融資服務(wù)與針對村民個人的股權(quán)質(zhì)押服務(wù)，有效滿足集體經(jīng)濟相關(guān)融資需求，壯大集體經(jīng)濟。

 (2)創(chuàng)新土地承包經(jīng)營權(quán)貸款流程。在鄉(xiāng)村振興推進下，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易所掛牌成立，土地所有權(quán)、承包權(quán)和經(jīng)營權(quán)的“三權(quán)分置”改革工作日漸完善，后續(xù)土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)交易市場將逐漸規(guī)范。在此基礎(chǔ)上，研究開發(fā)針對土地承包經(jīng)營權(quán)的抵押貸款，為農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)賦能，實現(xiàn)資金流轉(zhuǎn)，能有效滿足土地承包大戶對資金的需求，引導(dǎo)農(nóng)戶分散經(jīng)營向規(guī)模化產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的轉(zhuǎn)變。

 (3)開發(fā)試點農(nóng)村住房產(chǎn)權(quán)抵押貸款。農(nóng)村住房產(chǎn)權(quán)作為農(nóng)民的一項重要資產(chǎn)，一直以來都沒有盤活，嚴(yán)重抑制了金融對三農(nóng)的有效供給。伴隨著農(nóng)房產(chǎn)權(quán)確權(quán)登記的完成，我行可結(jié)合農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)改革，加快特色產(chǎn)品研發(fā)，不斷深入研究“三農(nóng)”新主體新要素新業(yè)態(tài)的金融需求，根據(jù)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革進度，適時探索推出以農(nóng)民財產(chǎn)權(quán)為抵押的貸款產(chǎn)品，以產(chǎn)品創(chuàng)新盤活農(nóng)村閑置資源，擴大農(nóng)村有效擔(dān)保物范圍，解決農(nóng)民貸款擔(dān)保難的問題。

 (三)通過“黨建+金融”互派掛職干部

 如邳州農(nóng)商銀行在這方面已先行一步，該行與市委組織部合作開展“黨建+金融”助力脫貧奔康、助推轉(zhuǎn)型升級活動，雙方本著“資源共享、優(yōu)勢互補、惠民利民、共同發(fā)展”的原則，積極開展支部共建活動。一是互派掛職干部。大型銀行基層行長可以掛職各鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融副書記，客戶經(jīng)理掛職各村村主任助理;各村村主任任我行金融聯(lián)絡(luò)員。金融副書記和金融助理協(xié)助鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府負責(zé)辦理該鎮(zhèn)相關(guān)金融事務(wù)，列席鎮(zhèn)黨委會議。通過掛職干部互派，彼此深入融合，減少銀行與基層政府間的信息不對稱。二是建立村級信貸工作室。在村委會設(shè)立信貸服務(wù)工作墻、舉報箱，全面公開貸款種類、對象、條件和程序，以及掛鉤信貸服務(wù)人員姓名、照片、聯(lián)系方式、工作職責(zé)等內(nèi)容，便于村民了解相關(guān)信息。三是利用村級信貸工作室進行聯(lián)合辦公，派駐掛鉤客戶經(jīng)理在信貸工作室每周至少值班一天，硬性要求客戶經(jīng)理深入基層，深入農(nóng)戶，將金融工作帶進村組。四是利用各自平臺資源優(yōu)勢，共同開展整村授信、精準(zhǔn)扶貧、惠農(nóng)興村、扶微助小等農(nóng)村金融服務(wù)工作。

 作者單位：工行徐州分行