近年來，隨著國家普惠金融政策連續(xù)出臺，小微企業(yè)貸款難題已經(jīng)大大緩解，但不可否認的是，小微企業(yè)“首貸難”的問題仍然存在。今年政府工作報告中強調(diào)，要進一步解決中小微企業(yè)融資難題，持續(xù)增加首貸戶，使資金更多流向小微企業(yè)、個體工商戶、新興農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。筆者認為，商業(yè)銀行應用好金融科技手段，深挖新興科技在獲客活客、風控機制、產(chǎn)品服務等方面的潛力，持續(xù)優(yōu)化“供給側”，提升服務小微企業(yè)質(zhì)效。

 一是強化數(shù)據(jù)獲客，精準匹配供需。在整合客戶、賬戶、交易數(shù)據(jù)的基礎上，深耕數(shù)據(jù)分析和客戶畫像挖掘、產(chǎn)品分析、市場分析和精準營銷等方面，探索建立首貸戶統(tǒng)計監(jiān)測體系和市場主體名錄庫，瞄準政策鼓勵的行業(yè)和區(qū)域，梳理有潛力、有市場、有需求、未獲貸的小微企業(yè)，建立無貸戶白名單，由客戶經(jīng)理逐一對接，強化大數(shù)據(jù)獲客能力，實現(xiàn)對無貸戶精準觸達。

 二是強化數(shù)據(jù)風控，建立分擔機制。銀企信息不對稱是銀行資金難下沉的重要原因，商業(yè)銀行要運用智能風控技術，形成數(shù)據(jù)驅(qū)動的信用評價、風險評估、營銷定價、智能決策能力，構建覆蓋貸款全生命周期的數(shù)字化風控體系。比如：基于企業(yè)經(jīng)營狀況和法人個人信用狀況建立二維風險模型，開展全自動風控流程，針對有“核心技術”、“輕資產(chǎn)”特征的創(chuàng)新型科技小微企業(yè)，通過綁定“高新小微企業(yè)+高級知識人才+優(yōu)質(zhì)上游訂單”作為核心風控邏輯，結合風險補償機制進行風險分擔。又或者在普適性的小微企業(yè)貸款之上，追加該企業(yè)與相關核心企業(yè)之間的貿(mào)易背景關系，催生新興的數(shù)據(jù)供應鏈，更加關注小微企業(yè)本身的主體信用及與核心企業(yè)之間真實的貿(mào)易關系和交易數(shù)據(jù)，減少對核心企業(yè)信用、應收賬款和擔保的依賴，減少銀企之間的信息“逆差”。

 三是優(yōu)化線上產(chǎn)品，提升服務質(zhì)量。探索開發(fā)小微線上專屬金融產(chǎn)品，積極研發(fā)、推廣小微企業(yè)商標專用權質(zhì)押貸款、專利權質(zhì)押貸款等科技型小微企業(yè)專屬產(chǎn)品，加快建設供應鏈云平臺和產(chǎn)業(yè)鏈“線上鏈”。不斷提高普惠金融線上化服務水平和效率,整合在線實時視頻、人臉認證、電子簽名等技術手段，打造互聯(lián)網(wǎng)視頻運營系統(tǒng);加快對接政府數(shù)據(jù)和線上辦事平臺，實現(xiàn)線上辦理抵押登記，實現(xiàn)銀稅直連。

 （作者單位：農(nóng)行徐州市泉山支行）