普惠金融聚焦于小微企業(yè)、“三農(nóng)”、創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新和脫貧攻堅(jiān)領(lǐng)域。政府支持商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融的政策陸續(xù)出臺(tái)，尤其在監(jiān)管考核方法上取得了重大突破，商業(yè)銀行普惠金融事業(yè)部成為推進(jìn)普惠金融發(fā)展的中堅(jiān)力量。如何發(fā)展普惠金融，成為商業(yè)銀行迫切需要解決的關(guān)鍵性難題。本文從發(fā)展普惠金融的意義入手，分析基層行拓展普惠金融業(yè)務(wù)的痛點(diǎn)問題，闡述商業(yè)銀行大力發(fā)展普惠金融的戰(zhàn)略方向，粗淺談幾點(diǎn)大力發(fā)展普惠金融的對(duì)策建議。

 一、商業(yè)銀行大力發(fā)展普惠金融的戰(zhàn)略方向

 在國家鼓勵(lì)發(fā)展普惠金融的政策指導(dǎo)下，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將“立足自身、穩(wěn)健經(jīng)營、短期做大、長期做強(qiáng)”作為大力發(fā)展普惠金融的戰(zhàn)略方向。

 (一)立足自身。充分認(rèn)清商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融的突出問題及其背后的重大阻力，是立足自身的當(dāng)務(wù)之急。一方面，商業(yè)銀行既要著力完成監(jiān)管規(guī)定的“兩增兩控”目標(biāo)，又要做好自身普惠金融事業(yè)部改革。為此，商業(yè)銀行必須針對(duì)當(dāng)前突出問題，在既定時(shí)間內(nèi)完成“治標(biāo)”目的。另一方面，為促進(jìn)普惠金融實(shí)現(xiàn)全面化、高效化、規(guī)�；�、持續(xù)化和整體化發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)制定具體的實(shí)施方案及明確的時(shí)間節(jié)點(diǎn)，從根本上解決思想認(rèn)識(shí)不到位、客戶定位不到位、技術(shù)支撐不到位、風(fēng)險(xiǎn)管理不到位、政策激勵(lì)不到位的問題，以此實(shí)現(xiàn)“治本”目的。

 (二)穩(wěn)健經(jīng)營。在立足自身基礎(chǔ)上，加快形成“專營團(tuán)隊(duì)+傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)+線上平臺(tái)”的穩(wěn)健經(jīng)營模式。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮已有優(yōu)勢，基于“專營團(tuán)隊(duì)+傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)+線上平臺(tái)”的經(jīng)營模式，將“短、小、快、頻”的標(biāo)準(zhǔn)化普惠金融業(yè)務(wù)放到線上，實(shí)現(xiàn)全自動(dòng)審批管理;將重點(diǎn)普惠金融業(yè)務(wù)交由專營團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)，合理、有效圍繞供應(yīng)鏈發(fā)展普惠金融;同時(shí)繼續(xù)推動(dòng)省轄分行成為普惠金融發(fā)展主陣地，著力打造具有品牌特色的普惠金融專營網(wǎng)點(diǎn)。

 (三)短期做大。一是要給政策完善及執(zhí)行預(yù)留時(shí)間。商業(yè)銀行需要因時(shí)因地對(duì)現(xiàn)有政策做細(xì)化調(diào)整，并給政策執(zhí)行留足時(shí)間。二是要給隊(duì)伍建設(shè)及培訓(xùn)留有時(shí)間。商業(yè)銀行的普惠金融隊(duì)伍建設(shè)正處于攻堅(jiān)克難階段，在隊(duì)伍建設(shè)完成后，還要通過培訓(xùn)等方式全面提升人員素質(zhì)。三是很多省轄分行尚不具備規(guī)�；�發(fā)展普惠金融的基礎(chǔ)，部門設(shè)置、人員配備和政策激勵(lì)等尚不完善，需要一定的過渡時(shí)間。四是要給技術(shù)創(chuàng)新及數(shù)據(jù)應(yīng)用留有時(shí)間。商業(yè)銀行的技術(shù)創(chuàng)新尤其是線上化發(fā)展技能尚不成熟，同時(shí)商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)應(yīng)用尤其是標(biāo)準(zhǔn)化普惠樣本累積尚不充分，這些都需要寬裕的時(shí)間保證。

 (四)長期做強(qiáng)。在短期做大的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行再著力實(shí)現(xiàn)普惠金融做強(qiáng)目標(biāo)。做強(qiáng)目標(biāo)的核心要點(diǎn)包括客戶多、風(fēng)控強(qiáng)和盈利穩(wěn)等。比如，所有省轄分行都要涉足普惠金融業(yè)務(wù)，不同省分行的普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展平衡，省分行本部與省轄分行的普惠金融業(yè)務(wù)比例協(xié)調(diào)，不同項(xiàng)目及產(chǎn)品的開辦進(jìn)度協(xié)調(diào)。全行普惠金融客戶定位明確，不同類型客群劃分合理，客戶結(jié)構(gòu)豐富、活躍度高、不良率低。在監(jiān)管的統(tǒng)一口徑下，全行普惠金融產(chǎn)品覆蓋線上線下，產(chǎn)品與客戶匹配得當(dāng)，普惠金融的盈利水平穩(wěn)步提升。

 二、商業(yè)銀行大力發(fā)展普惠金融的對(duì)策建議

 商業(yè)銀行要發(fā)展好普惠金融，思想認(rèn)識(shí)是根本，客戶定位是基礎(chǔ)，技術(shù)支撐是依賴，風(fēng)險(xiǎn)管理是關(guān)鍵，政策激勵(lì)是保障。

 (一)統(tǒng)一思想認(rèn)識(shí)。一是以提高思想認(rèn)識(shí)為首要目標(biāo)，著力破除“不想做、不愿做”的思想頑疾，改變“不敢做、不會(huì)做”的經(jīng)營現(xiàn)狀�？傂袘�(yīng)通過現(xiàn)場講授、內(nèi)網(wǎng)宣傳、官微發(fā)文、在線指導(dǎo)等方式，定期對(duì)普惠金融現(xiàn)行政策做深刻解讀，以鞏固思想認(rèn)識(shí)。二是分行領(lǐng)導(dǎo)要帶頭認(rèn)識(shí)開展普惠金融的必要性，把“做大做強(qiáng)”普惠金融作為分行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要目標(biāo)，并結(jié)合實(shí)際情況對(duì)具體政策予以細(xì)化，做到“大的原則不違背，小的方針不僵化”。三是加強(qiáng)政策執(zhí)行�；鶎咏�(jīng)營單位要轉(zhuǎn)變“唯大企業(yè)至上”的思想意識(shí)，合理調(diào)整工作重心至普惠金融業(yè)務(wù)，貫徹執(zhí)行總行政策，做到思想意識(shí)和實(shí)際行動(dòng)“知行合一”。

 (二)明確客戶定位。一是明確不同客群發(fā)展模式。針對(duì)不同類型客群交叉重疊的現(xiàn)象，在標(biāo)準(zhǔn)劃定基礎(chǔ)上，根據(jù)不同客群的特征及地域差異，采取針對(duì)性發(fā)展模式。二是明確各類客群拓展比例�？傂袘�(yīng)明確不同地區(qū)不同客群的拓展上限及下限，使得不同客群比例適宜、分布合理。各分行及基層行在充分發(fā)揮自身優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，不應(yīng)過于依賴某一類客群，謹(jǐn)防風(fēng)險(xiǎn)集聚爆發(fā)，在新客戶拓展與老客戶維護(hù)上結(jié)合客戶成長周期及風(fēng)險(xiǎn)收益情況，有選擇地采取相應(yīng)措施。

 (三)提高獲客能力。一是加快隊(duì)伍建設(shè)。從量和質(zhì)兩方面考量普惠金融隊(duì)伍建設(shè)成效，將隊(duì)伍建設(shè)是否完備，作為普惠金融發(fā)展是否到位的檢驗(yàn)標(biāo)準(zhǔn)。二是建設(shè)線上平臺(tái)。加快線上平臺(tái)建設(shè)，通過線上化產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)規(guī)模獲客。要借鑒同業(yè)經(jīng)驗(yàn)，引進(jìn)技術(shù)，擴(kuò)大經(jīng)營范圍。三是開展精準(zhǔn)營銷。要善于運(yùn)用微信、微博等開展點(diǎn)對(duì)點(diǎn)營銷，運(yùn)用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)開展交叉營銷，運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)開展個(gè)性化營銷。要通過互聯(lián)網(wǎng)渠道，按照小微客戶批量化、批量客戶個(gè)性化、個(gè)性客戶分層化、分層客戶數(shù)據(jù)化和數(shù)據(jù)客戶智能化的方式，全面提升規(guī)模獲客效果。四是加強(qiáng)精細(xì)管理。要借助大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，對(duì)目標(biāo)客戶、潛在客戶、正式客戶、邊緣客戶和流失客戶進(jìn)行分類分層分級(jí)，并著重做好存量客戶激活、增量客戶維護(hù)和流失客戶分析等精細(xì)化管理工作。

 (四)提升審批效率。一是完善相關(guān)政策。要加快專項(xiàng)授權(quán)政策的修訂、白名單授信標(biāo)準(zhǔn)的修正、不同地區(qū)限制級(jí)行業(yè)的調(diào)整、擔(dān)保機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的調(diào)整、異地授信管制政策的調(diào)整、老客戶續(xù)貸標(biāo)準(zhǔn)的調(diào)整等，從政策上解除桎梏審批效率的枷鎖。二是開發(fā)信貸產(chǎn)品。要加快推進(jìn)普惠金融產(chǎn)品開發(fā)，著力提高信用貸款在全部貸款中的占比，充分發(fā)揮信貸產(chǎn)品在提升審批效率上的優(yōu)勢，力爭實(shí)現(xiàn)信貸產(chǎn)品的全自動(dòng)審批。三是優(yōu)化審批流程。要大力推廣“客戶經(jīng)理+風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理”的平行作業(yè)模式，切實(shí)提升作業(yè)效率，也要結(jié)合自身組織架構(gòu)，著力通過技術(shù)手段提高審批效率。

 (五)加強(qiáng)風(fēng)控能力。一是更新風(fēng)控理念。要基于“大數(shù)法則”和“價(jià)格覆蓋風(fēng)險(xiǎn)原則”，及時(shí)更新普惠金融風(fēng)控理念，通過系統(tǒng)培訓(xùn)、集中演練和情景模擬等方式，提升基層從業(yè)人員的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)及能力。二是加強(qiáng)數(shù)據(jù)支撐。成立專門的數(shù)據(jù)管理部門，著力打通內(nèi)部數(shù)據(jù)，同時(shí)積極拓展電商、運(yùn)營商和公共服務(wù)等外部數(shù)據(jù)。三是加強(qiáng)科技運(yùn)用。要運(yùn)用科技手段做好普惠金融客戶的分類分層分級(jí)，并在此基礎(chǔ)上做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判，提高大數(shù)據(jù)評(píng)分、貸前反欺詐、貸中異常監(jiān)控和貸后逾期催收等風(fēng)控能力。四是加強(qiáng)不良處置。綜合運(yùn)用貸款重組、集中上收、聯(lián)合催收、訴訟管理、核銷處理、批量轉(zhuǎn)讓和資產(chǎn)證券化等多種手段，及時(shí)處置不良資產(chǎn)，著重增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)疏導(dǎo)能力，尤其要在業(yè)務(wù)逾期階段及時(shí)控制風(fēng)險(xiǎn)。

 (六)加大激勵(lì)力度。一是明確考核要點(diǎn)。進(jìn)一步明確普惠金融業(yè)務(wù)的考核要點(diǎn)，尤其是要明確聯(lián)動(dòng)開展業(yè)務(wù)的績效比例，制定合理考核方案。二是加大資源配置。分行要為所轄行配置更多資源，緊密結(jié)合普惠金融業(yè)務(wù)特征，保證資源配置的持續(xù)性和連貫性。三是落實(shí)盡職免責(zé)。按照監(jiān)管要求，總行要加快完善與普惠金融從業(yè)人員相關(guān)的盡職免責(zé)政策，分行要貫徹執(zhí)行總行規(guī)定，從根本上釋放普惠金融從業(yè)人員的巨大壓力，對(duì)普惠金融客戶經(jīng)理、專營團(tuán)隊(duì)給予考核傾斜，以減輕其發(fā)展包袱。四是拓展晉升渠道。要為優(yōu)秀的普惠金融客戶經(jīng)理提供更多轉(zhuǎn)崗及晉升機(jī)會(huì)。為普惠金融專營人員營造寬松的從業(yè)環(huán)境，提高普惠金融專營人員的話語權(quán)和影響力，使其成為全行普惠金融業(yè)務(wù)開展的中堅(jiān)力量。

 (文/由工行徐州分行提供)