用金融創(chuàng)新破解農(nóng)民貸款難題 

“沉睡”的農(nóng)房正被喚醒

本報(bào)記者  王  浩

　　在農(nóng)村地區(qū)，一些產(chǎn)業(yè)由于缺少資金發(fā)展受阻，不少農(nóng)民面臨融資難題。

　　為了破解農(nóng)村金融供需的矛盾，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行重慶分行依據(jù)相關(guān)政策進(jìn)行金融創(chuàng)新，探索農(nóng)房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款，喚醒沉睡的農(nóng)村資源，為“三農(nóng)”發(fā)展提供金融支持。截至今年3月末，該行已累計(jì)發(fā)放農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款2.8億元左右，余額達(dá)6805萬(wàn)元。

　　有效抵押如何實(shí)現(xiàn)？

　　相關(guān)配套政策出臺(tái)，推進(jìn)確權(quán)頒證，為推行農(nóng)房抵押貸款奠定基礎(chǔ)

　　走在重慶市巫溪縣的鄉(xiāng)村小路上，一棟棟嶄新的小樓依山而建，放眼望去，這些農(nóng)房大多都是三四層。“農(nóng)民外出打工多年，攢夠了錢(qián)，第一件事就是回家蓋新房。”巫溪縣花臺(tái)鄉(xiāng)黨委書(shū)記湯堯說(shuō)。

　　前兩年，花臺(tái)鄉(xiāng)八龍村村民胡傳華和妻子在蘭州磚廠(chǎng)打工，兩口子每個(gè)月收入能到一萬(wàn)元。攢夠了錢(qián)，胡傳華花了16萬(wàn)多，起了新房。“蓋了新房，舍不得空在那，而且上有老，下有小，都需要照顧，我們不準(zhǔn)備到外面打工了。”夫妻倆決定返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)。

　　可錢(qián)都蓋了房，拿什么創(chuàng)業(yè)？農(nóng)房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款幫胡傳華解了難。今年初用新蓋的農(nóng)房作抵押，他在農(nóng)行貸了5萬(wàn)元，一年利息2000元左右。“大部分貸款手續(xù)都是在家門(mén)口解決的，只有在放款時(shí)，才到銀行面簽，省了不少麻煩。”胡傳華利用貸款養(yǎng)了近1000只雞。“七八月份，小雞就能出籠了，散養(yǎng)的‘五谷雞’營(yíng)養(yǎng)價(jià)值高，市場(chǎng)前景不錯(cuò)。”

　　農(nóng)行重慶巫溪支行行長(zhǎng)鄧華介紹，以農(nóng)村居民房屋財(cái)產(chǎn)權(quán)為抵押，可以申請(qǐng)農(nóng)戶(hù)小額貸款或農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款。有融資需求的農(nóng)戶(hù)提出申請(qǐng)，銀行經(jīng)過(guò)評(píng)估、審核等程序，符合條件的，最快在一個(gè)星期內(nèi)即可放貸。利率方面，執(zhí)行基準(zhǔn)利率或小幅上浮，以減輕農(nóng)民融資負(fù)擔(dān)。

　　長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)房確權(quán)頒證尚未全覆蓋、評(píng)估價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一等因素，阻礙農(nóng)房成為有效抵押物。這些難題如何破解？

　　“相關(guān)配套政策的出臺(tái)，確權(quán)頒證工作的推進(jìn)，為推行農(nóng)房抵押貸款奠定了基礎(chǔ)。”農(nóng)行重慶分行農(nóng)戶(hù)金融部總經(jīng)理吳克岊說(shuō)，2015年國(guó)務(wù)院出臺(tái)指導(dǎo)意見(jiàn)，要求依法穩(wěn)妥規(guī)范推進(jìn)農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)，隨后人民銀行會(huì)同相關(guān)部門(mén)從貸款對(duì)象、貸款管理、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、配套支持措施等方面明確了政策要求。

　　事實(shí)上，重慶市于2012年基本上完成了農(nóng)村土地房屋登記發(fā)證工作，明確了農(nóng)房的權(quán)益所屬，近幾年政府還配套了抵押登記部門(mén)，逐步完善農(nóng)房交易市場(chǎng)，這也為農(nóng)房成為抵押物提供了可能。

　　針對(duì)農(nóng)房評(píng)估的問(wèn)題，鄧華介紹，農(nóng)房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押申請(qǐng)的小額農(nóng)戶(hù)貸款或農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款，采取銀行內(nèi)部評(píng)估方式，由信貸客戶(hù)經(jīng)理實(shí)地考察，根據(jù)農(nóng)房面積、區(qū)位、建筑材料等確定價(jià)值，經(jīng)過(guò)審核后發(fā)放相應(yīng)額度的貸款。這種評(píng)估方式提高了貸款辦理效率，減少了評(píng)估環(huán)節(jié)的費(fèi)用。

　　信貸資金如何注入？

　　按行業(yè)細(xì)分，建立專(zhuān)業(yè)大戶(hù)名單庫(kù)，大力支持新型經(jīng)營(yíng)主體

　　傅小康是農(nóng)行重慶武隆支行的客戶(hù)經(jīng)理，重點(diǎn)辦理農(nóng)戶(hù)小額貸款業(yè)務(wù)。從2010年開(kāi)始，他累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶(hù)貸款1278筆，到目前為止沒(méi)有發(fā)生一筆不良貸款。

　　農(nóng)家樂(lè)的女老板田樹(shù)梅是傅小康的客戶(hù)之一。幾年前，通過(guò)傅小康，田樹(shù)梅在農(nóng)行貸款5萬(wàn)元。如今，她的農(nóng)家樂(lè)每年盈利達(dá)幾十萬(wàn)元，她打算再貸九十多萬(wàn)元，繼續(xù)擴(kuò)大規(guī)模。

　　“重慶的夏天像蒸籠，溫度經(jīng)常飆升到40攝氏度。而武隆山區(qū)氣候涼爽，是市民避暑的好去處。”農(nóng)行重慶武隆支行行長(zhǎng)王小晶說(shuō)，武隆旅游資源十分豐富，擁有“國(guó)家5A級(jí)旅游景區(qū)”“世界自然遺產(chǎn)”。依托于此，武隆大力發(fā)展鄉(xiāng)村旅游，目前在當(dāng)?shù)剞r(nóng)家樂(lè)協(xié)會(huì)注冊(cè)的會(huì)員已超過(guò)了500家。

　　“在武隆，很多有志于發(fā)展農(nóng)家樂(lè)的農(nóng)戶(hù)，通過(guò)農(nóng)房抵押貸款獲得了創(chuàng)業(yè)資金。村里形成了‘放貸員+村支書(shū)’的信用評(píng)級(jí)體系，幫助銀行了解客戶(hù)信息。銀行定期到農(nóng)家樂(lè)調(diào)研座談，幫助農(nóng)戶(hù)答疑解惑�，F(xiàn)在不少農(nóng)家樂(lè)的規(guī)模不斷壯大，和農(nóng)行建立了良好的合作關(guān)系。”王小晶說(shuō)，為支持當(dāng)?shù)芈糜螛I(yè)發(fā)展，武隆支行批量支持旅游沿線(xiàn)農(nóng)家樂(lè)，對(duì)采用農(nóng)房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款的，給予一定的利率優(yōu)惠。目前，該行已支持特色農(nóng)家樂(lè)99戶(hù)，發(fā)放貸款197筆，累計(jì)發(fā)放4758萬(wàn)元。

　　“農(nóng)房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款要圍繞產(chǎn)業(yè)發(fā)展，確保貸款用在愿意發(fā)展產(chǎn)業(yè)的農(nóng)戶(hù)身上，這樣既能最大程度降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，也能促進(jìn)地方產(chǎn)業(yè)發(fā)展。”吳克岊介紹，農(nóng)行將風(fēng)險(xiǎn)把控和地方產(chǎn)業(yè)發(fā)展結(jié)合起來(lái)，做到“三實(shí)”：

　　農(nóng)戶(hù)要實(shí)，明確“誰(shuí)來(lái)還錢(qián)”。全面收集客戶(hù)資料，特別審核土地、林權(quán)、房產(chǎn)等證明農(nóng)戶(hù)家庭資產(chǎn)的資料。

　　項(xiàng)目要實(shí)，明確“用錢(qián)干什么”。吳克岊說(shuō)，農(nóng)行按種植、養(yǎng)殖、加工等行業(yè)細(xì)分，建立大戶(hù)名單庫(kù)，大力支持專(zhuān)業(yè)大戶(hù)、家庭農(nóng)場(chǎng)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體。各支行根據(jù)地方特色，支持特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展。比如巫溪支行重點(diǎn)支持太白貝母、大寧黨參等藥材以及煙葉、松子等特色經(jīng)濟(jì)作物為主的種養(yǎng)業(yè)，武隆支行重點(diǎn)支持鄉(xiāng)村旅游，做到一行一品。

　　用途要實(shí)，明確“怎么還錢(qián)”。吳克岊說(shuō)，銀行加強(qiáng)貸后管理，與客戶(hù)建立緊密的溝通協(xié)商機(jī)制，及時(shí)了解農(nóng)戶(hù)在發(fā)展產(chǎn)業(yè)上遇到的問(wèn)題，利用自身優(yōu)勢(shì)，為農(nóng)民多想法子。

　　風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制如何建立？

　　銀行和農(nóng)戶(hù)變傳統(tǒng)放還款模式為互動(dòng)協(xié)作模式，實(shí)現(xiàn)多方共贏

　　目前，農(nóng)房交易一般在村級(jí)集體組織內(nèi)部進(jìn)行，市場(chǎng)范圍較窄；而且農(nóng)村是人情社會(huì)，村民不好意思“趁火打劫”，因此一旦信貸資金出現(xiàn)還貸問(wèn)題，作為抵押物的農(nóng)房難以處置變現(xiàn)，這在一定程度上會(huì)影響銀行的積極性。

　　“我們應(yīng)該換一種思路看待這個(gè)問(wèn)題，用農(nóng)房做抵押的目的并不是為了變現(xiàn)，而是通過(guò)金融支農(nóng)，幫助農(nóng)民尋找致富之路。”鄧華說(shuō)，銀行和農(nóng)戶(hù)要變傳統(tǒng)的放還款模式，為定期互動(dòng)的協(xié)作模式。銀行可以利用資金和市場(chǎng)信息上的優(yōu)勢(shì)，為農(nóng)戶(hù)發(fā)展產(chǎn)業(yè)提供指導(dǎo)�；ㄅ_(tái)鄉(xiāng)的一些農(nóng)戶(hù)申請(qǐng)貸款發(fā)展李子，但考慮到差異化競(jìng)爭(zhēng)，支行建議發(fā)展桃子、枇杷和晚熟水蜜桃等。農(nóng)行還引導(dǎo)龍頭企業(yè)與農(nóng)戶(hù)發(fā)展多種形式的合作，農(nóng)民有了穩(wěn)定的收入來(lái)源，按時(shí)還款不成問(wèn)題。

　　如果出現(xiàn)不良貸款，政府可發(fā)揮一定的托底作用。巫溪縣縣委常委李學(xué)義說(shuō)，降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，有三種途徑：鼓勵(lì)農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，通過(guò)保險(xiǎn)公司索賠降低損失；政府的救濟(jì)救災(zāi)資金、地質(zhì)災(zāi)害補(bǔ)償?shù)瓤梢赃m當(dāng)彌補(bǔ)；加強(qiáng)與扶貧辦合作，提供一定的扶貧保障資金，幫助貧困戶(hù)渡過(guò)難關(guān)。

　　針對(duì)農(nóng)房?jī)r(jià)值低的農(nóng)戶(hù)，當(dāng)?shù)剡�探索風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金制度。鄧華介紹，政府劃撥一定的資金作為風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，以此為擔(dān)保，銀行提供小額貸款，一旦形成不良貸款，農(nóng)行承擔(dān)30%的損失，剩下70%的損失由風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金承擔(dān)。

　　“發(fā)展農(nóng)房抵押貸款，應(yīng)該形成政府、銀行和農(nóng)戶(hù)的利益閉合鏈條。”李學(xué)義說(shuō)，理想模式是農(nóng)民融資難題得到解決，農(nóng)村有了富民產(chǎn)業(yè)，農(nóng)行實(shí)現(xiàn)了社會(huì)價(jià)值，三者共贏。