一家企業(yè)征信查詢平臺(tái)的微創(chuàng)新

市場(chǎng)化征信，到底靠譜不（經(jīng)濟(jì)聚焦·企業(yè)征信③）

本報(bào)記者 王偉健

謝正軍繪（人民視覺(jué)）

核心閱讀

一批市場(chǎng)化的征信機(jī)構(gòu)，利用政府各信用信息平臺(tái)的存量數(shù)據(jù)做出了增量。在數(shù)據(jù)來(lái)源上，它們歸納更加豐富的數(shù)據(jù)口徑，收集了更全面的互聯(lián)網(wǎng)信用信息；在服務(wù)方式上，它們提供更加深入、專業(yè)的征信產(chǎn)品，滿足征信業(yè)務(wù)的多元需求。

當(dāng)前，市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)在補(bǔ)足小微企業(yè)征信方面有一些成功實(shí)踐，也面臨一些現(xiàn)實(shí)難題。前方市場(chǎng)廣闊，仍需各方共同努力。

4月17日下午3時(shí)，在蘇州工業(yè)園區(qū)東長(zhǎng)路的兩間辦公室里，數(shù)十名程序員正忙著優(yōu)化一款軟件產(chǎn)品。“這是負(fù)責(zé)啟信寶處理數(shù)據(jù)的小組，那一邊是負(fù)責(zé)開(kāi)發(fā)APP的小組。”孟靜指著這些忙碌的工作人員說(shuō)。

孟靜是蘇州貝爾塔數(shù)據(jù)技術(shù)有限公司的聯(lián)合創(chuàng)始人，她口中的“啟信寶”是公司2015年推出的企業(yè)征信信息查詢軟件。當(dāng)前，以央行征信系統(tǒng)為基礎(chǔ)的傳統(tǒng)企業(yè)征信行業(yè)已經(jīng)發(fā)展了一些年頭，那么像啟信寶這類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)征信產(chǎn)品有何新意？對(duì)傳統(tǒng)征信又有何補(bǔ)足？能否撬動(dòng)我國(guó)日益龐大的征信服務(wù)市場(chǎng)？

與政府征信互補(bǔ)，市場(chǎng)反饋好

“啟信寶作為第三方征信機(jī)構(gòu)，可以完善、補(bǔ)充征信系統(tǒng)。”孟靜介紹，啟信寶通過(guò)抓取全國(guó)企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)、中國(guó)裁判文書(shū)網(wǎng)、中國(guó)執(zhí)行信息公開(kāi)網(wǎng)等公開(kāi)網(wǎng)站的數(shù)據(jù)，然后整合在自己的平臺(tái)上，用戶可以借此快速查詢企業(yè)工商信息、法院判決信息、關(guān)聯(lián)企業(yè)信息等，為用戶的投資決策提供判斷依據(jù)。

“在大公司看來(lái)，這項(xiàng)工作技術(shù)門(mén)檻并不高，有個(gè)數(shù)據(jù)科技公司的人甚至說(shuō)，隨便找?guī)讉�(gè)人都能做。”但孟靜覺(jué)得，簡(jiǎn)單并不代表沒(méi)有市場(chǎng)，“我們這種第三方企業(yè)征信服務(wù)，可以打破信息孤島，并解決企業(yè)間信息不對(duì)稱的問(wèn)題。”

實(shí)際上，市場(chǎng)很快就有了反饋。推出啟信寶兩年不到，就已經(jīng)擁有了800萬(wàn)用戶。“我本來(lái)設(shè)想的是給律師、商人等人士使用的小眾產(chǎn)品，沒(méi)想到有這么多人在用，市場(chǎng)需求超出了創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)的意料。”孟靜說(shuō)。

江蘇省銀監(jiān)局泰州銀監(jiān)分局副局長(zhǎng)劉維民認(rèn)為，市場(chǎng)化的征信機(jī)構(gòu)對(duì)傳統(tǒng)的政府征信形成了有益補(bǔ)充。“政府背景的征信主要是從稅務(wù)、社保、公積金中心等政府部門(mén)和事業(yè)單位獲取公共數(shù)據(jù)，而從事征信的企業(yè)則從政府部門(mén)和其他渠道搜集數(shù)據(jù)，比如部分征信機(jī)構(gòu)既從政府獲取企業(yè)納稅、繳納公積金等數(shù)據(jù)，也通過(guò)電商平臺(tái)獲取電商交易信息等。這些征信數(shù)據(jù)可以相互補(bǔ)充。”

對(duì)此，江蘇長(zhǎng)江商業(yè)銀行銀行卡與電子銀行部副總經(jīng)理李劍也有同感。該行與微眾銀行聯(lián)合投放的“微粒貸”產(chǎn)品，正是基于大型互聯(lián)網(wǎng)公司掌握的海量客戶信息，選擇對(duì)信用評(píng)級(jí)較高的對(duì)象發(fā)放小額貸款。“市場(chǎng)化征信與政府征信互相補(bǔ)充、交叉驗(yàn)證，可以提升大數(shù)據(jù)的運(yùn)用效率。”李劍說(shuō)。

實(shí)時(shí)監(jiān)控?cái)?shù)據(jù)，還能預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)

泰興農(nóng)村商業(yè)銀行行長(zhǎng)王國(guó)平的手機(jī)里，下載了啟信寶客戶端。“以前我們要查一家企業(yè)的信息，得通過(guò)工商、商標(biāo)局等渠道逐條查，現(xiàn)在手機(jī)里搜一下，幾秒鐘就查到了，挺方便的。”

銀行能通過(guò)央行的征信系統(tǒng)查詢企業(yè)信用記錄，為何王國(guó)平還會(huì)使用這類(lèi)市場(chǎng)化征信產(chǎn)品呢？

面對(duì)記者的疑惑，王國(guó)平解釋，一些市場(chǎng)化征信產(chǎn)品信息較為全面，關(guān)于企業(yè)的投資關(guān)聯(lián)關(guān)系、輿情等方面的信息，可以通過(guò)市場(chǎng)化征信來(lái)查詢。其銀行工作人員目前要求查詢央行征信系統(tǒng)和啟信寶兩個(gè)渠道的信息。

“我們?yōu)槠髽I(yè)提供了訴訟、招投標(biāo)信息、輿情、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等多維度信息，可以與央行的征信系統(tǒng)互補(bǔ)。且我們的數(shù)據(jù)庫(kù)中企業(yè)信息豐富，用戶通過(guò)數(shù)據(jù)篩選，很方便就能查找目標(biāo)企業(yè)。后期我們對(duì)數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)監(jiān)控，能及時(shí)通知銀行，預(yù)警企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。另外，銀行還可以同時(shí)查詢一批企業(yè)，批量導(dǎo)出征信報(bào)告，不用像以前一家家去查，這些都減輕了信貸員的工作。”孟靜說(shuō)，“某國(guó)有銀行提供了一份服務(wù)業(yè)公司的名單，讓我們進(jìn)行數(shù)據(jù)對(duì)比，原以為不良率最多5%，對(duì)比后卻發(fā)現(xiàn)不良率超過(guò)20%，這樣的結(jié)果讓銀行都感到驚訝。”

在李劍看來(lái)，銀行找到市場(chǎng)化企業(yè)采集企業(yè)信息，主要是為了還原企業(yè)的“立體畫(huà)像”。“市場(chǎng)類(lèi)征信機(jī)構(gòu)采集的信息，能幫助我們進(jìn)行貸前篩選，解放了部分勞動(dòng)力。而實(shí)際作為貸款依據(jù)的，我們會(huì)更側(cè)重央行征信系統(tǒng)的金融數(shù)據(jù)。” 

運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維，企業(yè)征信前景廣闊

“我們能做這件事，得益于這幾年政府的信息公開(kāi)，讓我們能通過(guò)技術(shù)手段抓取這些信息。”孟靜說(shuō)，“相比傳統(tǒng)征信，互聯(lián)網(wǎng)征信產(chǎn)品擁有更強(qiáng)的反應(yīng)能力，能敏銳發(fā)覺(jué)客戶需求，數(shù)據(jù)快速迭代，對(duì)客戶做出快速響應(yīng)，因此，比起政府的企業(yè)征信服務(wù)，市場(chǎng)化的征信產(chǎn)品也有其相對(duì)優(yōu)勢(shì)。比如說(shuō)，我們就曾幫助銀行高效完成了對(duì)某外賣(mài)平臺(tái)上超過(guò)百萬(wàn)家小微企業(yè)和個(gè)體戶的授信。”

談及未來(lái)的發(fā)展，孟靜團(tuán)隊(duì)希望政府能夠繼續(xù)推進(jìn)政務(wù)信息系統(tǒng)與征信行業(yè)間的公開(kāi)共享，從而滿足社會(huì)多層次、多樣化和專業(yè)化的征信服務(wù)需求。“像我們這種以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的征信公司，所掌握的數(shù)據(jù)越全，對(duì)數(shù)據(jù)的關(guān)聯(lián)、分析和挖掘效果越好。我們希望政府能夠?qū)⒏�多不涉密的信息共享給社會(huì)，讓征信機(jī)構(gòu)充分挖掘其市場(chǎng)價(jià)值。在很多地方，社保、水電、行政處罰、行政許可等數(shù)據(jù)都尚未公開(kāi)，對(duì)這些數(shù)據(jù)的挖掘、分析，征信企業(yè)很有意愿做。”

目前，企業(yè)征信市場(chǎng)上已經(jīng)涌現(xiàn)一批新興市場(chǎng)化機(jī)構(gòu)，除了啟信寶，企查查、天眼查等基于公開(kāi)數(shù)據(jù)的網(wǎng)絡(luò)信用信息查詢平臺(tái)也在角逐這片藍(lán)海。其實(shí)，無(wú)論是銀行還是市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)，有一個(gè)共同的訴求，就是應(yīng)進(jìn)一步打破數(shù)據(jù)孤島。“我相信政府部門(mén)間數(shù)據(jù)的全面共享是未來(lái)的潮流。”王國(guó)平說(shuō)。

李劍則認(rèn)為，在小微企業(yè)這塊，很多征信機(jī)構(gòu)做得還不夠規(guī)范。“小微企業(yè)的很多數(shù)據(jù)缺失，這就讓我們很難對(duì)這些企業(yè)進(jìn)行信用判斷。既然存在這一難點(diǎn)，那么征信企業(yè)就有廣闊的前景，但他們?nèi)绾谓鉀Q這個(gè)難題，還有一個(gè)過(guò)程，需要各方共同努力。”

《 人民日?qǐng)?bào) 》（ 2017年04月25日 10 版）

加速打破信用信息孤島（經(jīng)濟(jì)時(shí)評(píng)）

吳  丹

我國(guó)企業(yè)征信體系建設(shè)已經(jīng)取得了一定成果，但死角依然不少，部門(mén)和地域間的信息孤島有待進(jìn)一步聯(lián)通

　　伴隨著大數(shù)據(jù)與各行各業(yè)的不斷融合，我國(guó)企業(yè)征信體系建設(shè)已經(jīng)取得了一定成果，從地方到國(guó)家層面的數(shù)據(jù)平臺(tái)都在建立。既有無(wú)錫、廣州等地信用體系建設(shè)的有益探索，也有央行創(chuàng)辦的征信系統(tǒng)和國(guó)家工商總局等部委創(chuàng)辦的企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)。同時(shí)，民間征信機(jī)構(gòu)也開(kāi)始跑馬圈地，征信市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大。

　　但現(xiàn)實(shí)中，仍然會(huì)出現(xiàn)這樣的怪現(xiàn)象：一些企業(yè)或個(gè)人欠債不還、惡意棄逃后，開(kāi)個(gè)網(wǎng)店竟能繼續(xù)唬人；一些企業(yè)這邊被曝光偷稅漏稅，那邊卻還能被評(píng)為“消費(fèi)者信得過(guò)單位”……說(shuō)到底，還是因?yàn)槠髽I(yè)信用信息沒(méi)有真正實(shí)現(xiàn)全國(guó)一張網(wǎng)，信息孤島的現(xiàn)象仍存在于一些地域間和部門(mén)間。

　　孤島的形成，有技術(shù)原因。社會(huì)信用體系建設(shè)前期，金融、工商、海關(guān)、公安等部門(mén)根據(jù)自身特點(diǎn)和需要，建立起了獨(dú)立的信用評(píng)價(jià)體系，各自評(píng)級(jí)方法不同，由此形成的數(shù)據(jù)碎片化嚴(yán)重，難以共享，甚至?xí)�出現(xiàn)“打架”的情況。

　　孤島的形成也有觀念原因，思想上的數(shù)據(jù)孤島更應(yīng)引起重視。信息取之不易，統(tǒng)一更不易，有一些組織或部門(mén)只希望獨(dú)享自己的信息，共享他人的信息，這也就走到了困境之中，該公開(kāi)的信息不公開(kāi)，該上網(wǎng)的數(shù)據(jù)不上，覆蓋全社會(huì)的征信系統(tǒng)也就難以實(shí)現(xiàn)。

　　打破數(shù)據(jù)孤島，建設(shè)覆蓋全社會(huì)的征信體系，是一項(xiàng)長(zhǎng)期而復(fù)雜的系統(tǒng)工程，需要各方凝聚共識(shí)。要看到，現(xiàn)階段還有一些問(wèn)題值得關(guān)注：傳統(tǒng)的征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)更新較慢，對(duì)小微企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)者的信息收集不夠全面；民間征信系統(tǒng)雖然吸收了更全面的互聯(lián)網(wǎng)信用信息，提供了更深入的征信服務(wù)，但與規(guī)模巨大的市場(chǎng)需求相比，還是有些杯水車(chē)薪。此外，在打破孤島的過(guò)程中，還要建立完善數(shù)據(jù)使用機(jī)制和信息安全機(jī)制，防止信息濫用、泄露風(fēng)險(xiǎn)。

　　我們期待，隨著各地各部門(mén)實(shí)踐不斷深入，征信體系的死角會(huì)越來(lái)越少，最終形成社會(huì)征信一張網(wǎng)，使企業(yè)不敢失信、不能失信。

　　《 人民日?qǐng)?bào) 》（ 2017年04月25日 10 版）