人民網(wǎng)北京7月18日電（章斐然）“我周圍的朋友知道我要辭職創(chuàng)業(yè)，都非常驚訝，在他們心目中我更像是一個(gè)職業(yè)經(jīng)理人，而不是一個(gè)企業(yè)家。”大數(shù)金融創(chuàng)始人兼董事長(zhǎng)柳博在7月11日，一個(gè)周一的早餐時(shí)間接受了人民金融的采訪。在此之前，他剛剛參加了五道口金融學(xué)院在北京舉辦的第一屆中國(guó)金融科技大會(huì)。一小時(shí)后，他將奔向機(jī)場(chǎng)，返回深圳，出席他創(chuàng)立的第二家公司大道金服成立一周年的慶�；顒�(dòng)。

2013年3月，柳博辭去平安銀行總行零售總監(jiān)一職，出任南粵銀行副行長(zhǎng)；2014年8月，他從銀行高管的位置上徹底轉(zhuǎn)身，創(chuàng)辦了深圳前海大數(shù)金融服務(wù)有限公司（下簡(jiǎn)稱“大數(shù)金融”）。與他類似的銀行高管，則大多跳槽去了互聯(lián)網(wǎng)金融公司做職業(yè)經(jīng)理人：前有中國(guó)銀行原副行長(zhǎng)王永利加盟樂(lè)視互聯(lián)網(wǎng)金融版塊，后有光大銀行原資管部總經(jīng)理張旭陽(yáng)加盟百度。而彼時(shí)，完全踏入創(chuàng)業(yè)領(lǐng)域的柳博已年過(guò)五旬。與他一起的創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)，還有原平安銀行總行零售業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)的七位高管。

“很多人都是部門(mén)總，我們這批人創(chuàng)業(yè)的機(jī)會(huì)成本很高，但大家一方面看到了金融行業(yè)專業(yè)化分工的趨勢(shì)，另一方面也確實(shí)對(duì)自己有信心。”柳博說(shuō)，“我考慮過(guò)勝算，我當(dāng)然希望為自己的職業(yè)生涯畫(huà)一個(gè)完美的句號(hào)。”

至于如何提高勝算，這個(gè)精英云集的團(tuán)隊(duì)著實(shí)經(jīng)過(guò)了一番考量。“當(dāng)時(shí)是P2P最火的時(shí)候。我們也想過(guò)做P2P，還想過(guò)做小貸、擔(dān)保……最終，我們選擇了信貸工廠這條路。”他回憶道。大數(shù)金融團(tuán)隊(duì)最終選擇切入大額個(gè)人無(wú)擔(dān)保貸款這個(gè)細(xì)分領(lǐng)域，為銀行提供從獲客到風(fēng)控到技術(shù)支持的第三方外包服務(wù)，而信貸是銀行最核心的業(yè)務(wù)領(lǐng)地。

所謂“大額個(gè)人無(wú)擔(dān)保貸款”，是指最高不超過(guò)50萬(wàn)元，平均每筆在25萬(wàn)元左右的個(gè)人信用貸款。這是一塊夾在P2P平臺(tái)、小貸公司提供的萬(wàn)元級(jí)貸款和銀行提供的百萬(wàn)元級(jí)貸款之間的“夾心肉”，也是當(dāng)前致力于普惠金融的機(jī)構(gòu)最難觸及的領(lǐng)域。大數(shù)金融希望能幫助眾多在銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)中無(wú)法獲取貸款的弱勢(shì)小微企業(yè)，獲得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、價(jià)格合理的貸款。

“政府天天在說(shuō)要搞普惠金融，銀行不是沒(méi)有覺(jué)悟，而是無(wú)法有效解決風(fēng)險(xiǎn)和成本的問(wèn)題。”曾在美國(guó)大型按揭貸款公司服務(wù)十年、又在國(guó)內(nèi)銀行擔(dān)任高管十年的柳博，對(duì)“小微貸款難”實(shí)操層面有著精準(zhǔn)的理解。他指出，如果用銀行傳統(tǒng)的方式去做平均金額在幾十萬(wàn)的貸款，人力成本對(duì)于大部分銀行必然無(wú)法承受。此外，傳統(tǒng)的風(fēng)控方式需要企業(yè)提供財(cái)務(wù)報(bào)表等，小微企業(yè)“即使有也很難保證真實(shí)性”。所以，必須另辟蹊徑。

大數(shù)金融通過(guò)歸集來(lái)自央行征信系統(tǒng)、社保、學(xué)歷、工商、法律信息等數(shù)據(jù)，并對(duì)此進(jìn)行分析建模，找出符合風(fēng)控要求的個(gè)人客戶，將之推薦給銀行，再利用大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)幫助銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，相比于部分銀行采用的信貸員技術(shù)，基于數(shù)據(jù)的風(fēng)控模式同時(shí)也是解決人力成本的關(guān)鍵。目前，大數(shù)從事的領(lǐng)域，市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)者寥寥。

“主要原因是因?yàn)橹写箢~個(gè)人無(wú)擔(dān)保信貸對(duì)數(shù)據(jù)化風(fēng)控技術(shù)的要求相當(dāng)高。在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)中，平安銀行是唯一一家做到的。”當(dāng)年在平安主導(dǎo)實(shí)現(xiàn)這一技術(shù)的團(tuán)隊(duì)，希望通過(guò)大數(shù)金融這一平臺(tái)，為更多的中小銀行賦能。

較高的技術(shù)門(mén)檻和成熟的團(tuán)隊(duì)背景也許是紅杉資本（中國(guó)）在公司成立之初就投入了1億元風(fēng)投資金的原因。這樣的投資金額，對(duì)于一個(gè)還處于天使輪階段的公司實(shí)屬罕見(jiàn)。2015年，大數(shù)金融又獲得了PAG集團(tuán)和紅杉近5億元的B輪融資，在一定程度上反映了資本對(duì)大數(shù)團(tuán)隊(duì)和模式的肯定。

然而，作為一個(gè)初創(chuàng)公司，真正的認(rèn)可恐怕還應(yīng)來(lái)自市場(chǎng)和客戶。“我去游說(shuō)銀行客戶時(shí)，常常告訴他們，只要用了我們的服務(wù)，你們‘三個(gè)不低于的目標(biāo)’一下子就完成了。”柳博說(shuō)。

2015年，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《2015年小微企業(yè)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》將當(dāng)年小微企業(yè)金融服務(wù)工作的目標(biāo)調(diào)整為“三個(gè)不低于”：即小微企業(yè)貸款增速不低于各項(xiàng)貸款平均增速，小微企業(yè)貸款戶數(shù)不低于上年同期戶數(shù)，小微企業(yè)申貸獲得率不低于上年同期水平。

但游說(shuō)的過(guò)程并非如柳博說(shuō)得那么輕松。復(fù)雜的技術(shù)往往讓“霧里看花”的銀行高管難以拍板做決定。因此，為了證明自己這套技術(shù)過(guò)硬，在目前與銀行的合作中，大數(shù)金融會(huì)為出現(xiàn)的壞賬提供撥備。這也是目前融得資金的主要用途。

據(jù)介紹，大數(shù)金融已與包括北京銀行、廣州銀行、哈爾濱銀行在內(nèi)的多家城商行有合作，與建設(shè)銀行的合作也即將簽署協(xié)議，幫助銀行實(shí)現(xiàn)的貸款余額超過(guò)40億元。

柳博認(rèn)為，普惠金融不可能完全地依靠社會(huì)非銀行的力量去做，因?yàn)樗鼈兊捏w量太小。只有通過(guò)專業(yè)的服務(wù)解決傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)和成本的擔(dān)憂，將他們服務(wù)小微企業(yè)的積極性真正調(diào)動(dòng)起來(lái)，中國(guó)的普惠金融才能真正實(shí)現(xiàn)。

柳博坦言，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立發(fā)展基于數(shù)據(jù)的零售信貸技術(shù)，在經(jīng)驗(yàn)和數(shù)據(jù)完成積累前有較高的“試錯(cuò)成本”，而與具有經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)的第三方合作，可以有效加快進(jìn)程，待完成數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)積累后，可以再謀求獨(dú)立發(fā)展。與外部合作，中小銀行可以快速進(jìn)入市場(chǎng)，發(fā)展做大，需要時(shí)，還可以做到快速收縮，減少銀行的戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)。柳博相信，大數(shù)金融與商業(yè)銀行合作的模式是一種新型的業(yè)態(tài)，可以成為拉動(dòng)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入普惠金融的有效力量。

“如果能夠獲得更多銀行的認(rèn)可，通過(guò)我們的模式推動(dòng)整個(gè)行業(yè)，用技術(shù)推動(dòng)小微貸款，這種貢獻(xiàn)的意義將遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)公司本身業(yè)務(wù)的規(guī)模。”展望未來(lái)，柳博依然放眼望向他曾服務(wù)十年的銀行業(yè)。“我才剛剛開(kāi)始爬我的最高峰。”他說(shuō)。