使用信用卡如果忘了及時還款，在以前這類不良記錄可能會伴隨持卡人一輩子，但根據(jù)央行最新升級的征信系統(tǒng)，不良記錄的保存時間改為了5年，這意味著2007年以前的不良記錄將“清零”。但對此有人質疑難道五年前的欠款就可以不還嗎?滬上數(shù)家大行就新版征信系統(tǒng)給出了解釋——

對“粗心”客戶更寬容

記者從人民銀行征信中心了解到，個人征信系統(tǒng)的新版信用報告已經上線運行，和舊版信用報告比，最大不同在于對逾期記錄“有效期”的規(guī)定，此前會伴隨終身的逾期記錄，現(xiàn)在“有效期”縮短為5年。這意味著，假設個人征信報告中有今年1月的逾期記錄，這個不良記錄將保留到2017年1月。中國人民銀行征信中心客服人員表示，新版信用報告將逾期信息的開始計算時間確定為2009年10月。換句話說，現(xiàn)在的個人征信報告里，只有2009年10月之后的不良記錄。此外，新版信用報告里居住地址、工作單位信息不再顯示;公積金、養(yǎng)老保險的內容也被刪除。

不過，來自多家銀行信用卡中心的實際處理情況顯示，銀行方面對持卡人“粗心”忘記還款其實已經加大了寬容度。比如平安銀行就規(guī)定，如果持卡人偶爾忘記及時還款，可以致電卡中心工作人員說明情況，銀行方面不會直接“拉黑”客戶。

據(jù)悉，從2006年1月起，我國個人征信體系正式上線，截至目前，個人征信系統(tǒng)收錄自然人數(shù)超過7億，其中2億多人有信貸記錄。交通銀行福建分行相關人員說，從貸款申請、信用卡辦理，到人員錄用、干部提拔，個人信用狀況都是重要的參考依據(jù)。

一大行工作人員對記者表示：“因為有良好的信用記錄，等于他擁有一個良好的品牌，以及他的信譽度。這對于銀行在決定是否給予自然人貸款的時候，是一個很重要的參考依據(jù)，我們如果擁有一個好的信用記錄，對我們確定貸款規(guī)模、確定貸款金額，期限利率方面都有很好的幫助。 ”一家股份制銀行的負責人也表示：“首先對于不良程度，各家銀行認定標準不一樣。其次，如果情節(jié)不是很嚴重，遺漏了兩三天，銀行一般還是會通融的。 ”

記者在自己征信報告的“報告說明”第5條中發(fā)現(xiàn)有如下描述：“本報告不展示5年前已經結束的逾期及違約行為，以及5年前的欠稅記錄、強制執(zhí)行記錄、民事判決記錄、行政處罰記錄、電信欠費記錄”。

惡意逾期不受5年期限制

新版央行征信系統(tǒng)對有意不還的客戶，即使已經過了5年，不良記錄依然會在案。記者注意到，新版信用報告將逾期信息的起計時點定于2009年10月，此前的不良還款記錄不再展示。而在舊版?zhèn)�人征信報告中，逾期記錄無論是幾年前的都會顯示。新版信用報告只展示消費者最近5年內的逾期記錄。 5年期限的起點應從逾期還款者還款完畢那天起，如果一直不還，就不受5年期限限制。

工行一位工作人員解釋，部分客戶對“不良記錄只展示5年”一說的理解產生了分歧，甚至有市民以為5年前欠的錢可以不還了，也不會影響自己的信用記錄。其實，只要貸款一直不還，那么新版的信用報告內仍然會詳細顯示這筆逾期貸款的情況，并且這種超過5年的逾期是相當嚴重的，銀行肯定不會再批任何貸款。

“不要以為5年前的貸款可以不還，只是說5年前已經還清的逾期記錄不再出現(xiàn)在信用報告內而已。 ”工作人員表示。

此外，記者從一家銀行打印的一份新版?zhèn)�人信用報告顯示，新版?zhèn)�人信用報告由信用報告名稱和信用報告內容組成。信用報告內容包括信用報告頭、信用報告主體、信用報告說明三個部分�？蛻舻墓ぷ鲉挝�、家庭住址等信息在新版報告里展示得非常詳細，更新信息的時間也更迅速。

在“信用交易信息段”內，記者看到包含銀行信貸信用信息匯總、信用卡匯總信息、準貸記卡匯總信息、貸記卡匯總信息、貸款匯總信息、為他人貸款擔保匯總信息和信用卡明細信息、貸款明細信息、為他人貸款擔保明細信息九個子段。

“舊版本的報告分類沒有這么清晰，全是表格和數(shù)字代碼，每個數(shù)字是什么含義，得參照注釋才能明白�，F(xiàn)在的新版報告則多用文字敘述，客戶一看就知道哪些卡有過逾期，哪些還款全部正常。同時，新版報告還預留了資產處置、保證人代償?shù)刃畔⒌恼故緟^(qū)域。”銀行工作人員表示。此外，其他類似于欠稅記錄、電信欠費記錄等都有可能在將來被整合記錄到個人信用報告里。同時，5年前的不良記錄并不是被徹底刪除了，“不良記錄不再伴隨終生的說法不準確。 ”