使用信用卡如果忘了及時(shí)還款，在以前這類不良記錄可能會(huì)伴隨持卡人一輩子，但根據(jù)央行最新升級(jí)的征信系統(tǒng)，不良記錄的保存時(shí)間改為了5年，這意味著2007年以前的不良記錄將“清零”。但對(duì)此有人質(zhì)疑難道五年前的欠款就可以不還嗎?滬上數(shù)家大行就新版征信系統(tǒng)給出了解釋——

對(duì)“粗心”客戶更寬容

記者從人民銀行征信中心了解到，個(gè)人征信系統(tǒng)的新版信用報(bào)告已經(jīng)上線運(yùn)行，和舊版信用報(bào)告比，最大不同在于對(duì)逾期記錄“有效期”的規(guī)定，此前會(huì)伴隨終身的逾期記錄，現(xiàn)在“有效期”縮短為5年。這意味著，假設(shè)個(gè)人征信報(bào)告中有今年1月的逾期記錄，這個(gè)不良記錄將保留到2017年1月。中國(guó)人民銀行征信中心客服人員表示，新版信用報(bào)告將逾期信息的開(kāi)始計(jì)算時(shí)間確定為2009年10月。換句話說(shuō)，現(xiàn)在的個(gè)人征信報(bào)告里，只有2009年10月之后的不良記錄。此外，新版信用報(bào)告里居住地址、工作單位信息不再顯示;公積金、養(yǎng)老保險(xiǎn)的內(nèi)容也被刪除。

不過(guò)，來(lái)自多家銀行信用卡中心的實(shí)際處理情況顯示，銀行方面對(duì)持卡人“粗心”忘記還款其實(shí)已經(jīng)加大了寬容度。比如平安銀行就規(guī)定，如果持卡人偶爾忘記及時(shí)還款，可以致電卡中心工作人員說(shuō)明情況，銀行方面不會(huì)直接“拉黑”客戶。

據(jù)悉，從2006年1月起，我國(guó)個(gè)人征信體系正式上線，截至目前，個(gè)人征信系統(tǒng)收錄自然人數(shù)超過(guò)7億，其中2億多人有信貸記錄。交通銀行福建分行相關(guān)人員說(shuō)，從貸款申請(qǐng)、信用卡辦理，到人員錄用、干部提拔，個(gè)人信用狀況都是重要的參考依據(jù)。

一大行工作人員對(duì)記者表示：“因?yàn)橛辛己玫男庞糜涗�，等于他擁有一個(gè)良好的品牌，以及他的信譽(yù)度。這對(duì)于銀行在決定是否給予自然人貸款的時(shí)候，是一個(gè)很重要的參考依據(jù)，我們?nèi)绻麚碛幸粋�(gè)好的信用記錄，對(duì)我們確定貸款規(guī)模、確定貸款金額，期限利率方面都有很好的幫助。 ”一家股份制銀行的負(fù)責(zé)人也表示：“首先對(duì)于不良程度，各家銀行認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)不一樣。其次，如果情節(jié)不是很嚴(yán)重，遺漏了兩三天，銀行一般還是會(huì)通融的。 ”

記者在自己征信報(bào)告的“報(bào)告說(shuō)明”第5條中發(fā)現(xiàn)有如下描述：“本報(bào)告不展示5年前已經(jīng)結(jié)束的逾期及違約行為，以及5年前的欠稅記錄、強(qiáng)制執(zhí)行記錄、民事判決記錄、行政處罰記錄、電信欠費(fèi)記錄”。

惡意逾期不受5年期限制

新版央行征信系統(tǒng)對(duì)有意不還的客戶，即使已經(jīng)過(guò)了5年，不良記錄依然會(huì)在案。記者注意到，新版信用報(bào)告將逾期信息的起計(jì)時(shí)點(diǎn)定于2009年10月，此前的不良還款記錄不再展示。而在舊版?zhèn)�人征信報(bào)告中，逾期記錄無(wú)論是幾年前的都會(huì)顯示。新版信用報(bào)告只展示消費(fèi)者最近5年內(nèi)的逾期記錄。 5年期限的起點(diǎn)應(yīng)從逾期還款者還款完畢那天起，如果一直不還，就不受5年期限限制。

工行一位工作人員解釋，部分客戶對(duì)“不良記錄只展示5年”一說(shuō)的理解產(chǎn)生了分歧，甚至有市民以為5年前欠的錢(qián)可以不還了，也不會(huì)影響自己的信用記錄。其實(shí)，只要貸款一直不還，那么新版的信用報(bào)告內(nèi)仍然會(huì)詳細(xì)顯示這筆逾期貸款的情況，并且這種超過(guò)5年的逾期是相當(dāng)嚴(yán)重的，銀行肯定不會(huì)再批任何貸款。

“不要以為5年前的貸款可以不還，只是說(shuō)5年前已經(jīng)還清的逾期記錄不再出現(xiàn)在信用報(bào)告內(nèi)而已。 ”工作人員表示。

此外，記者從一家銀行打印的一份新版?zhèn)�人信用報(bào)告顯示，新版?zhèn)�人信用報(bào)告由信用報(bào)告名稱和信用報(bào)告內(nèi)容組成。信用報(bào)告內(nèi)容包括信用報(bào)告頭、信用報(bào)告主體、信用報(bào)告說(shuō)明三個(gè)部分�？蛻舻墓ぷ鲉挝�、家庭住址等信息在新版報(bào)告里展示得非常詳細(xì)，更新信息的時(shí)間也更迅速。

在“信用交易信息段”內(nèi)，記者看到包含銀行信貸信用信息匯總、信用卡匯總信息、準(zhǔn)貸記卡匯總信息、貸記卡匯總信息、貸款匯總信息、為他人貸款擔(dān)保匯總信息和信用卡明細(xì)信息、貸款明細(xì)信息、為他人貸款擔(dān)保明細(xì)信息九個(gè)子段。

“舊版本的報(bào)告分類沒(méi)有這么清晰，全是表格和數(shù)字代碼，每個(gè)數(shù)字是什么含義，得參照注釋才能明白。現(xiàn)在的新版報(bào)告則多用文字?jǐn)⑹�，客戶一看就知道哪些卡有過(guò)逾期，哪些還款全部正常。同時(shí)，新版報(bào)告還預(yù)留了資產(chǎn)處置、保證人代償?shù)刃畔⒌恼故緟^(qū)域。”銀行工作人員表示。此外，其他類似于欠稅記錄、電信欠費(fèi)記錄等都有可能在將來(lái)被整合記錄到個(gè)人信用報(bào)告里。同時(shí)，5年前的不良記錄并不是被徹底刪除了，“不良記錄不再伴隨終生的說(shuō)法不準(zhǔn)確。 ”