7月1日起，全國商業(yè)車險(xiǎn)改革全面實(shí)施。繼首批和第二批省市試點(diǎn)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改革后，北京等18個(gè)省市第三批實(shí)施商車改革的省市陸續(xù)改革完成。

此次商業(yè)車險(xiǎn)改革以后，保費(fèi)在原有根據(jù)出險(xiǎn)次數(shù)浮動的基礎(chǔ)上與交通違章次數(shù)、車型零整比掛鉤：闖紅燈、超速等嚴(yán)重交通違法行為將導(dǎo)致車險(xiǎn)費(fèi)率升高，最高上浮45%；零整比高的豪華車型也將面臨更高的保費(fèi)。除了保費(fèi)計(jì)算方式不同之外，一些保險(xiǎn)條款也做了改革。下面讓我們一起了解改革之后的商車險(xiǎn)與之前有什么不同。

保費(fèi)計(jì)算方式調(diào)整 上漲或下降因人而異

保費(fèi)與理賠記錄浮動系數(shù)掛鉤：全國商業(yè)車險(xiǎn)改革車險(xiǎn)理賠的浮動系數(shù)是介于0.6和2.0之間，北京浮動范圍更寬，理賠系數(shù)在0.4-3.0。理賠系數(shù)可以簡單理解為，如果常年不出險(xiǎn)，則可以在基準(zhǔn)費(fèi)率上打6折，出險(xiǎn)次數(shù)多則是基準(zhǔn)費(fèi)率的2倍。北京地區(qū)最低可以打4折，最高為基準(zhǔn)費(fèi)率的3倍。

保費(fèi)與車型零整比掛鉤：汽車零整比是指汽車零配件價(jià)格之和與整車銷售價(jià)格的比值。一般來說，豪華車型的零整比會遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于普通車型。商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革以后，保費(fèi)還將與車輛零整比掛鉤，不再與車價(jià)直接相關(guān)。“零整比”系數(shù)越高，賠付成本越高，則相應(yīng)保費(fèi)越高。

保費(fèi)與交通違章次數(shù)掛鉤（僅北京）：商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革以后，保費(fèi)還將與該車闖紅燈、超速等交通違法次數(shù)掛鉤。闖紅燈3次以上，費(fèi)率上漲5%；超速50%一次及以上，費(fèi)率上漲15%，交通違法系數(shù)可使保險(xiǎn)費(fèi)率最高上浮45%。

保險(xiǎn)條款細(xì)則調(diào)整 “高保低賠”問題解決

沒上牌也可賠：為滿足保險(xiǎn)消費(fèi)者對保險(xiǎn)單“即時(shí)生效”的需求，此次條款刪除了保險(xiǎn)單中“次日零時(shí)生效”的約定，遵循契約自由原則，允許投保人在“零時(shí)起保”或者“即時(shí)生效”之間做出選擇。

自家人也列入承保范圍：新條款規(guī)定，因第三方對被保險(xiǎn)機(jī)動車的損害而造成保險(xiǎn)事故的，被保險(xiǎn)人向第三方索賠的，保險(xiǎn)人應(yīng)積極協(xié)助，被保險(xiǎn)人也可以直接向保險(xiǎn)公司索賠。新條款擴(kuò)大了保險(xiǎn)責(zé)任范圍，在商業(yè)車險(xiǎn)條款責(zé)任免除中，將三者險(xiǎn)中“被保險(xiǎn)人、駕駛?cè)说募彝コ蓡T人身傷亡”列入承保范圍，也就是說開車撞了自家人也列入了承保范圍。

自然災(zāi)害傷人可獲賠：意外導(dǎo)致車上人員撞傷的，可獲賠償冰雹、臺風(fēng)、暴雪等自然災(zāi)害和所載貨物、車上人員意外撞擊導(dǎo)致的車損也可以獲得賠償。

舊車按照折舊價(jià)格投保：原來的高保低賠，即是投保車輛無論過了多少年，投保時(shí)都要按照新車購置價(jià)來繳納保費(fèi)，而在賠付時(shí)卻只按比例進(jìn)行理賠，但是在改革后，保費(fèi)的確定就與新車購置價(jià)脫節(jié)了。比如新車一臺價(jià)格是5萬元，投保5萬元，兩年后按照折舊價(jià)格投保，不再是5萬元。

無法找到第三方特約險(xiǎn)：新的保險(xiǎn)條款還增加了“無法找到第三方特約險(xiǎn)”，車險(xiǎn)改革后，找不到第三方的事故也可以全額索賠了。

保險(xiǎn)公司代為追償：投保車主如遇車禍，如果對方是全責(zé)，可對方車主投保額不足或是拒不賠償，可以讓自己的保險(xiǎn)公司先行賠付，然后由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)向?qū)Ψ阶穬敗?/p>