7月1日起，全國商業(yè)車險改革全面實施。繼首批和第二批省市試點商業(yè)車險費改革后，北京等18個省市第三批實施商車改革的省市陸續(xù)改革完成。

此次商業(yè)車險改革以后，保費在原有根據(jù)出險次數(shù)浮動的基礎(chǔ)上與交通違章次數(shù)、車型零整比掛鉤：闖紅燈、超速等嚴(yán)重交通違法行為將導(dǎo)致車險費率升高，最高上浮45%；零整比高的豪華車型也將面臨更高的保費。除了保費計算方式不同之外，一些保險條款也做了改革。下面讓我們一起了解改革之后的商車險與之前有什么不同。

保費計算方式調(diào)整 上漲或下降因人而異

保費與理賠記錄浮動系數(shù)掛鉤：全國商業(yè)車險改革車險理賠的浮動系數(shù)是介于0.6和2.0之間，北京浮動范圍更寬，理賠系數(shù)在0.4-3.0。理賠系數(shù)可以簡單理解為，如果常年不出險，則可以在基準(zhǔn)費率上打6折，出險次數(shù)多則是基準(zhǔn)費率的2倍。北京地區(qū)最低可以打4折，最高為基準(zhǔn)費率的3倍。

保費與車型零整比掛鉤：汽車零整比是指汽車零配件價格之和與整車銷售價格的比值。一般來說，豪華車型的零整比會遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于普通車型。商業(yè)車險費率改革以后，保費還將與車輛零整比掛鉤，不再與車價直接相關(guān)。“零整比”系數(shù)越高，賠付成本越高，則相應(yīng)保費越高。

保費與交通違章次數(shù)掛鉤（僅北京）：商業(yè)車險費率改革以后，保費還將與該車闖紅燈、超速等交通違法次數(shù)掛鉤。闖紅燈3次以上，費率上漲5%；超速50%一次及以上，費率上漲15%，交通違法系數(shù)可使保險費率最高上浮45%。

保險條款細(xì)則調(diào)整 “高保低賠”問題解決

沒上牌也可賠：為滿足保險消費者對保險單“即時生效”的需求，此次條款刪除了保險單中“次日零時生效”的約定，遵循契約自由原則，允許投保人在“零時起保”或者“即時生效”之間做出選擇。

自家人也列入承保范圍：新條款規(guī)定，因第三方對被保險機動車的損害而造成保險事故的，被保險人向第三方索賠的，保險人應(yīng)積極協(xié)助，被保險人也可以直接向保險公司索賠。新條款擴大了保險責(zé)任范圍，在商業(yè)車險條款責(zé)任免除中，將三者險中“被保險人、駕駛?cè)说募彝コ蓡T人身傷亡”列入承保范圍，也就是說開車撞了自家人也列入了承保范圍。

自然災(zāi)害傷人可獲賠：意外導(dǎo)致車上人員撞傷的，可獲賠償冰雹、臺風(fēng)、暴雪等自然災(zāi)害和所載貨物、車上人員意外撞擊導(dǎo)致的車損也可以獲得賠償。

舊車按照折舊價格投保：原來的高保低賠，即是投保車輛無論過了多少年，投保時都要按照新車購置價來繳納保費，而在賠付時卻只按比例進行理賠，但是在改革后，保費的確定就與新車購置價脫節(jié)了。比如新車一臺價格是5萬元，投保5萬元，兩年后按照折舊價格投保，不再是5萬元。

無法找到第三方特約險：新的保險條款還增加了“無法找到第三方特約險”，車險改革后，找不到第三方的事故也可以全額索賠了。

保險公司代為追償：投保車主如遇車禍，如果對方是全責(zé)，可對方車主投保額不足或是拒不賠償，可以讓自己的保險公司先行賠付，然后由保險公司負(fù)責(zé)向?qū)Ψ阶穬敗?/p>