10月中旬，總部位于上海的P2P平臺點融網(wǎng)和蘇州銀行共同宣布，雙方將“結(jié)盟”進行深度合作，旨在將信貸服務覆蓋至更多的小微企業(yè)，并幫助小微企業(yè)降低融資成本。

　　雖然這早已不是傳統(tǒng)銀行機構(gòu)和“互聯(lián)網(wǎng)金融”的首次觸電，但雙方卻在公告中表示，此次傳統(tǒng)銀行和成熟P2P平臺選擇直接“結(jié)盟”并深度合作，在中國尚屬首次。

　　在點融網(wǎng)CEO郭宇航看來，從目前已有的銀行和互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合來看，后者更多的只是在扮演“工具”的角色。而這次合作的創(chuàng)新在于，更多的是從互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和思維的角度切入，幫助蘇州銀行實現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)化”，而不再僅僅是把互聯(lián)網(wǎng)當成一種工具，“因為互聯(lián)網(wǎng)遠遠不止工具這樣一個狹隘的用途”。

　　更為重要的是，據(jù)理財周報記者了解，通過此次合作，點融網(wǎng)在為蘇州銀行提供一整套“互聯(lián)網(wǎng)金融解決方案”之余，本身也將獲得來自傳統(tǒng)銀行積累多年的“寶貴經(jīng)驗”。

　　P2P提供金融解決方案

　　“和蘇州銀行的合作也算是一種機緣巧合。”談起此次與蘇州銀行的合作，點融網(wǎng)CEO郭宇航向理財周報記者透露。

　　“當時我受蘇州金融博物館邀請做了一次互聯(lián)網(wǎng)金融演講。蘇州銀行的王蘭鳳董事長也在場，并且非常愉快的接受了我們的觀點，認為未來互聯(lián)網(wǎng)趨勢是不可阻擋的。所以我們一拍即合，通過之后的溝通交流，就很快敲定了合作意向。”他坦言道。

　　事實上，據(jù)理財周報記者了解，在選擇蘇州銀行作為合作伙伴之前，點融網(wǎng)于更早之前曾與另外幾家全國性股份制銀行有過接觸。

　　“但出于全國性股份行的技術(shù)實力、或是經(jīng)營能力較強的原因，這些銀行反而對互聯(lián)網(wǎng)的需求不那么迫切。恰恰是城商行，由于地域限制比較明顯，導致其求變的決心更加強烈一些。這也是我們彼此之間一拍即合的原因。”

　　郭宇航表示，由于蘇州銀行方面也已經(jīng)認識到僅靠銀行傳統(tǒng)的思維方式，很難真正的用好用透互聯(lián)網(wǎng)，所以亟需一種從互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和思維層面出發(fā)的技術(shù)解決方案。以應對眼下互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊效應。

　　“這次的嘗試主要還是技術(shù)和金融的結(jié)合為主。”

　　“點融網(wǎng)的強項是中臺的P2P平臺，以及后臺的互聯(lián)網(wǎng)導流，所以我們這次就是要提供給銀行一個，幫助其從線下往線上業(yè)務轉(zhuǎn)變的整體解決方案。”

　　對于點融網(wǎng)來說，通過此次合作，除了幫助蘇州銀行打開一扇互聯(lián)網(wǎng)金融的大門之外，其自身也將得到來自傳統(tǒng)銀行積累多年的“寶貴經(jīng)驗”。“銀行的客戶質(zhì)量無疑更優(yōu)質(zhì)。而傳統(tǒng)銀行的數(shù)據(jù)是多年累積下來的，和他們合作也能彌補我們在時間，客戶、包括傳統(tǒng)業(yè)務經(jīng)驗積累方面的不足等短板。” 郭宇航直言。

　　此外，他透露：“我們通過跟銀行的合作，能夠更快的了解國內(nèi)的小微企業(yè)客戶群的特點，另外對于那些被銀行拒絕的、排除在外的客戶群，我們可以提供更靈活的金融解決方案。不可否認銀行風控過于嚴格，以至于錯殺了一批信用不錯的借款人，這個情況下我們就會發(fā)揮作用，對這些信用還算不錯的借款人提供貸款，這就是我們合作能夠互補的東西。”

　　某P2P行業(yè)資深從業(yè)人士則認為：“國內(nèi)P2P行業(yè)還沒正式頒發(fā)相關(guān)牌照或是明確法律屬性。也正是在這樣的監(jiān)管相對空白的過渡期，P2P公司才更有可能，在自有業(yè)務的基礎上不斷發(fā)展開拓新的空間。”

　　同時，上述分析人士也表示：“越是規(guī)模較小的城商行越容易受到成本、地區(qū)、規(guī)模之類的限制。而將來引入互聯(lián)網(wǎng)思維之后，所得到的好處預計也將更加明顯。”

　銀行破解小微業(yè)務難題

　　據(jù)理財周報記者了解，此次點融網(wǎng)與蘇州銀行的合作，雙方都頗為謹慎。

　　據(jù)了解，第一階段的合作雙方將會更多的集中在技術(shù)層面的共享和合作上，從技術(shù)切入，更多的是從包括風控技術(shù)的交流。另外還有獲得監(jiān)管的支持或者寬容的態(tài)度。

　　蘇州銀行相關(guān)人士對理財周報記者表示，此次和點融網(wǎng)合作是一種創(chuàng)新嘗試，這項業(yè)務未來開展的情況還是未知的，所以更希望努力將這項業(yè)務做到最好之后，再對外披露更多細節(jié)。

　　記者注意到，同大多數(shù)城商行類似，科學布局小微業(yè)務，以及創(chuàng)新三農(nóng)業(yè)務產(chǎn)品等，一直都是蘇州銀行近年來的重點業(yè)務。而小微企業(yè)融資難融資貴，以及破解信息不對稱也同樣是擺在蘇州銀行面前的難題。

　　公開資料顯示，截至2014年8月末，蘇州銀行總資產(chǎn)為2014.95億元，存款余額1186.77億元，新增本外幣存款額在蘇州地區(qū)30家中資銀行中排名第三。

　　理財周報記者還注意到，近兩年蘇州銀行一直在發(fā)力小微業(yè)務。從2013年開始，該行即開始樹立“蘇式微貸”的小微貸款品牌。2013年全年小微有貸戶2684戶，貸款余額6.44億元；新增投放貸款9.79億元，累計發(fā)放貸款11.36億元。全年新開網(wǎng)點10家，目前共設16家分部，覆蓋蘇州大市；全年累計完成12批客戶經(jīng)理的招聘及培訓工作，有3個月以上微貸經(jīng)驗的客戶經(jīng)理占比達87%。

　　最新的數(shù)據(jù)顯示，截至今年上半年，蘇州銀行累計為5377戶小微企業(yè)主發(fā)放貸款17.6億元，其中近一半的客戶為首次獲得銀行經(jīng)營性貸款支持，客戶涉及貿(mào)易、制造、餐飲、模具等多個行業(yè)。該行的小微業(yè)務初見成效。

　　但城商行欲打破區(qū)域壁壘，發(fā)展小微業(yè)務，或許還將有賴于互聯(lián)網(wǎng)化進程的加速。

　　截至目前，關(guān)于蘇州銀行的合作伙伴，2013年在上海成立的P2P平臺點融網(wǎng)的相關(guān)業(yè)績數(shù)據(jù)并不多。在理財周報記者10月23日翻閱其官網(wǎng)時看到，旗下有團團賺系列產(chǎn)品共四款在售，預計年化收益率從7%-16%，當天官網(wǎng)公布的投資金額合計為1.96億元，用戶數(shù)達到1.7萬人。

　　上述業(yè)內(nèi)人士表示，銀行有平臺優(yōu)勢、有資金成本優(yōu)勢，能夠滿足相當一部分小微借款人。而P2P則是為那些尚沒有銀行征信記錄，很難在銀行貸款的，相對高風險的人群提供貸款可能。而未來這種融合（銀行和P2P）也將成為一種趨勢，這種涇渭分明的客戶分流在未來的5-10年也會慢慢融合。