7月9日，兩家“中字頭”的單位來了個PK。

早間，中央電視臺新聞頻道《新聞直播間》欄目曝光稱，中國銀行涉嫌“洗黑錢”，其廣東分支行有一項“偷偷摸摸、似乎見不得光”的跨境人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)——“優(yōu)匯通”業(yè)務(wù)，繞道突破了我國有關(guān)個人每年5萬美元換匯上限的規(guī)定。

報道發(fā)出后，中國銀行總行負責宣傳的人士立刻遭到了媒體的電話“轟炸”。但直到傍晚，中行才發(fā)出措辭謹慎的聲明，稱央視的報道“報道與事實有出入、理解上有偏差”，并稱該項業(yè)務(wù)已經(jīng)“向有關(guān)監(jiān)管部門匯報”。然而，這份聲明也僅僅存在了數(shù)十分鐘，又被中行迅速刪除。四個小時后，中行再度發(fā)出聲明，悄然刪除了聲明中的“中央電視臺”字眼。

兩家“中字頭”單位，說法截然不同，究竟誰是誰非？在對業(yè)內(nèi)人士及部分監(jiān)管層人士采訪時，騰訊財經(jīng)發(fā)現(xiàn)，有不小聲音的認為，中行的這項業(yè)務(wù)的確處于灰色地帶，但卻有其合理之處：在5萬美元購匯額度已經(jīng)遠遠不能滿足中國居民的海外投資需求之時，與其讓超出5萬美元的資金通過地下錢莊的渠道流出，不如將其納入到正規(guī)銀行渠道之中，反而有利于監(jiān)管。

此次事件會對中行的試點項目乃至跨境人民幣業(yè)務(wù)發(fā)展產(chǎn)生多大的影響，目前都還不得而知。盡管符合人民幣國際化的大方向，但試點仍有被叫停的可能。

“洗黑錢”羅生門：本質(zhì)為規(guī)避換匯上限

“我們不管您的錢從哪來，怎么來的，都可以幫您弄出去。”中國銀行某支行的工作人員稱，別管您的錢有多黑，多見不得光，銀行都有辦法給你洗白，并且安全的弄到國外。——央視的報道引用中行工作人員的表述，并稱中行默許了部分客戶通過PS等手段做假的收入合同，以此來證明中行的“洗黑錢”行為。

但對此，中行進行了否認，稱報道中提及的“地下錢莊”和“洗黑錢”情況與事實不符。中行稱，在業(yè)務(wù)辦理過程中，有關(guān)分行按照有關(guān)監(jiān)管規(guī)定和反洗錢等要求，制定了嚴格的業(yè)務(wù)操作流程，對資金用途證明材料和資金來源證明材料有統(tǒng)一和明確的辦理標準。業(yè)務(wù)辦法和操作流程均已事先報備，辦理時對業(yè)務(wù)材料進行逐筆審核，且每筆業(yè)務(wù)均報送監(jiān)管業(yè)務(wù)系統(tǒng)，較好防范了業(yè)務(wù)風險。

騰訊財經(jīng)從滬上一家中介機構(gòu)處，輾轉(zhuǎn)獲得了來自中行的“優(yōu)匯通”匯出業(yè)務(wù)的宣介資料。該資料有詳細的操作流程，并明文要求合同文本需提供相關(guān)有效性證明，如公證律師見證等；提供合法收入來源證明、有效的用途證明。

不過這并不能證明在具體操作過程中，工作人員不會像央視所報道那樣出現(xiàn)默許造假的情況。但據(jù)中行人士私底下表示，即使存在，也只是個別現(xiàn)象，并不是系統(tǒng)性行為。

央視報道還認為，中行為需要移民的客戶無限額地換取外匯，并且還可以直接打到國外賬戶，是繞過了 “每人每年最多只能換匯五萬美元” 的我國外匯管理規(guī)定。

接近中行廣東分行的一位人士對騰訊財經(jīng)稱，這一業(yè)務(wù)的確幫助客戶規(guī)避了這一規(guī)定，在這項業(yè)務(wù)中，客戶通過中行廣東分行辦理跨境人民幣匯款，同時授權(quán)境外銀行為其以約定匯率將該筆人民幣款項兌換為指定幣種、金額的外幣資金，再匯至境外收款人。——這一過程相當于人民幣直接出境，出境以后再兌換成外幣，而并非在境內(nèi)的換匯，也便規(guī)避了5萬美元上限的規(guī)定。

出現(xiàn)這一業(yè)務(wù)的背景就是有大量這樣的需求。上述人士表示，隨著中國居民海外投資、購物、移民的爆發(fā)增長，5萬美元的上限已經(jīng)不能滿足市場的需求。隨后，便出現(xiàn)了地下錢莊，幫助有超出5萬美元上限需求的客戶進行操作，例如，有客戶需要帶50萬美元出境，地下錢莊會幫助他用10張身份證，每張5萬的形式，完成換匯。

騰訊財經(jīng)獲得的中行“優(yōu)匯通”業(yè)務(wù)材料顯示，該業(yè)務(wù)“可避免客戶將超過年限額5萬美元的資金通過非正規(guī)渠道進行跨境的匯款，保證客戶的資金安全。”——上述中行廣東分行人士承認，這一業(yè)務(wù)實質(zhì)上就是客戶擺脫地下錢莊，在銀行的幫助下實現(xiàn)相同的目的。某種程度上，“優(yōu)匯通”就是搶地下錢莊的生意。

一位接近監(jiān)管層的人士對騰訊財經(jīng)稱，相比而言，同樣的50萬美元的流出，通過銀行的渠道比通過地下錢莊的渠道，更有利于監(jiān)管：因為地下錢莊多數(shù)資金并不跨境，資金在境內(nèi)外分別進入指定賬戶，少有信息可追蹤，除非這一錢莊被打擊到了；而通過銀行匯款，至少需要做國際收支統(tǒng)計申報，是可以監(jiān)測到的，不易形成統(tǒng)計遺漏。

灰色地帶：未正式審批但監(jiān)管層默許

中行的聲明強調(diào)了這項業(yè)務(wù)的合規(guī)性，稱“經(jīng)向有關(guān)監(jiān)管部門匯報，我行及相關(guān)銀行在試點開展跨境人民幣業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，在符合監(jiān)管原則的前提下，先行先試，于2011年試點推出人民幣跨境轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，僅限投資移民和海外購房置業(yè)兩種用途。”

不過，上述接近中行廣東分行人士告訴騰訊財經(jīng)，這項業(yè)務(wù)多少有些處于灰色地帶：實際上沒有正式的文件審批，但同時又獲得了監(jiān)管層的默認。——與該人士此說法對應(yīng)的是，在中行的聲明中，使用的措辭是“匯報”、“報備”，并未使用“審批”等字眼。

跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算試點已經(jīng)在2011年拓展到全國，目前國家允許指定的、有條件的企業(yè)以人民幣進行跨境貿(mào)易的結(jié)算，支持商業(yè)銀行為企業(yè)提供跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算服務(wù)�？缇橙嗣駧沤Y(jié)算只針對企業(yè)的國際貿(mào)易，而并非是針對個人的國外投資移民，個人換匯是不允許走這條通道的。

在此基礎(chǔ)下，個人跨境人民幣業(yè)務(wù)開放度較低，且限于經(jīng)常項目。2013年有所突破，浙江省義烏市試點了個人跨境人民幣結(jié)算，即個體工商戶以個人名義在購貨銷貨時，可以直接與境外交易對手用人民幣進行結(jié)算。

此次“東窗事發(fā)”的中行廣東分行所在的廣東省，也曾經(jīng)非常接近于改革的進一步突破。本地報紙《時代周報》2013年4月報道稱，國家外匯管理局廣東分局相關(guān)人士稱，“目前廣東省是可以用個人名義對外匯出人民幣，只要在境外有戶口，就可以將境內(nèi)人民幣匯出境外同名戶口之下。”

2013年11月，另一份本地報紙《信息時報》報道稱，中國人民銀行廣州分行副行長李思敏表示，未來央行將在資本項目和人民幣計價方面做出更多的政策支持，而內(nèi)地居民以個人名義進行人民幣跨境匯款的方案已經(jīng)上交，將在廣東進行試點，或?qū)ⅠR上推出。

然而，截至目前，試點的信息始終未向社會公開發(fā)布。而根據(jù)中行的聲明，2011年就已經(jīng)試點推出人民幣跨境轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)了，也就是說，該業(yè)務(wù)已經(jīng)進行了三年。

一位不愿具名的外管局官員對騰訊財經(jīng)表示，對中行“優(yōu)匯通”業(yè)務(wù)毫不知情，“不知道這個是怎么做起來的。”據(jù)他介紹，由于這項業(yè)務(wù)是跨境人民幣匯款，不涉及境內(nèi)的換匯程序，因此不屬于外管局管轄范圍，跨境人民幣業(yè)務(wù)是由中國人民銀行在管。

截至發(fā)稿，作為跨境人民幣業(yè)務(wù)的監(jiān)管方，央行未就此報道正式表態(tài)。此外，一位廣東省金融辦官員以“不了解”為由拒絕了騰訊財經(jīng)的問詢。 正是由于監(jiān)管層的這種“未正式審批、但予以默許的”的曖昧態(tài)度，中行在“優(yōu)匯通”的推廣上也采取了“只干不說”的策略。在宣介紹資料末尾，中行明確提示，“該業(yè)務(wù)處于試點階段，具體操作流程不便向外披露，業(yè)務(wù)內(nèi)容不向媒體與公眾進行宣傳。”

聲明中，中行還委婉地點出，自己并非推出類似業(yè)務(wù)的唯一一家銀行。“截至目前，廣東地區(qū)已有多家商業(yè)銀行試點”。而接近中行廣東分行的人士告訴騰訊財經(jīng)，推出類似業(yè)務(wù)的還有工行、中信等廣東分行，但規(guī)模均比中行要小。

也正是因為監(jiān)管層的曖昧態(tài)度，中行在發(fā)布第一份聲明不久后撤下，四個小時后發(fā)布的新版聲明。除了不再直接提及“中央電視臺”之外，還將“業(yè)務(wù)辦法和操作流程均已事先向有關(guān)監(jiān)管部門做了匯報”變成了“業(yè)務(wù)辦法和操作流程均已事先報備”，刪除了“有關(guān)監(jiān)管部門”的字眼。

大趨勢：人民幣國際化不可逆轉(zhuǎn)

盡管遭到了央視的批評，也不敢在聲明中直接點央視的名，但中行還是“倔強”地表示，“金融產(chǎn)品創(chuàng)新是銀行發(fā)展改革、滿足客戶需求的基點，隨著‘走出去’企業(yè)、‘走出去’人員的增加，人民幣國際化、金融業(yè)務(wù)國際化也是不可逆轉(zhuǎn)的趨勢。”

多位銀行業(yè)從業(yè)人士稱，從目前的實際出發(fā)，5萬美元的換匯上限的確已經(jīng)不能滿足很多居民的需求。這種情況下，堵不如疏，與其讓資金通過不可控的地下錢莊流出，不如通過更可控的銀行渠道。此外，他們還建議5萬美元的上限可以進一步地提高。

雖然中央政府在眾多文件中提出推進資本項目可兌換的議題，但時間表從未被央行、外管局明確提出；短期內(nèi)，個人跨境直接投資是否滿足了放開的條件,各監(jiān)管部門或許還沒有達成共識，這也是中行此前維持低調(diào)、小范圍試點的原因。

對于資本項目可兌換，一種說法認為這是匯率自由浮動、跨境資金轉(zhuǎn)移完全自由、全面解除外匯管制、本幣國際化的“四位一體”，其中就包括跨境資金轉(zhuǎn)移完全自由。央行行長周小川曾經(jīng)指出，這種“四位一體”的提法是誤解，例如，美國的反洗錢和反恐怖主義融資限制了跨境資金自由，但仍被認為是是資本項目開放的國家。

他指出，中國在實現(xiàn)資本項目可兌換的過程中，和歐美一樣，要堅持反洗錢、反恐怖主義融資的方向。也就是說，在跨境資金轉(zhuǎn)移上，資本項目可開放的目標是做到在反洗錢、反恐怖主義融資的基礎(chǔ)上，盡可能地自由。

事實上，反恐、反洗錢也是中國金融業(yè)的底線。對于每個員工都要考反洗錢知識的中國銀行業(yè)，“洗黑錢”幾乎是對一家中資銀行最嚴厲的指控。也正因為如此，再加上監(jiān)管層對于個人跨境直接投資可能存在的分歧，上述中行廣東分行人士向騰訊財經(jīng)表達了“優(yōu)匯通”可能被叫停的擔憂。

另一家國有大行的一名總部人士告訴騰訊財經(jīng)，此次中行的“優(yōu)匯通”業(yè)務(wù)，雖然有其灰色的特征（監(jiān)管層“未正式審批、但予以默許的”），但總體來說是符合人民幣國際化、資本項目開放的大趨勢的。雖然不能排除中行的部分工作人員的確縱容了一些材料造假，進而發(fā)生洗錢的可能性，但這不是主流，“不能一棍子打死。”