給農(nóng)民工按時(shí)發(fā)工資、保障預(yù)付式消費(fèi)“消費(fèi)一次、劃轉(zhuǎn)一次”、避免供應(yīng)鏈上的資金濫用或挪用風(fēng)險(xiǎn)，數(shù)字人民幣的創(chuàng)新工具——智能合約，正在多場(chǎng)景展現(xiàn)其獨(dú)到優(yōu)勢(shì)。

 所謂數(shù)字人民幣智能合約，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是提前設(shè)定好規(guī)則，比如指定花在哪、多久內(nèi)用完，到期或滿足條件就自動(dòng)執(zhí)行的數(shù)字協(xié)議。

 這既是數(shù)字人民幣創(chuàng)新的重要方向，也是數(shù)字人民幣區(qū)別于其他電子支付工具的特性之一。

 工資秒到賬 全程可追溯

 今年2月，在四川成都高新區(qū)某在建工地，全國(guó)首單數(shù)字人民幣智能合約農(nóng)民工工資發(fā)放業(yè)務(wù)落地，為104名工人發(fā)放了100余萬(wàn)元薪酬。

 “工資直接發(fā)到手機(jī)里，明細(xì)清清楚楚，不用擔(dān)心卡被扣、錢被拖，干活更踏實(shí)、更安心。”工人王同林收到數(shù)字人民幣工資后這樣說(shuō)。在他看來(lái)，這種新方式既方便又到賬快，直接用手機(jī)就能操作，還不需要額外辦其他銀行卡。

 工資秒到賬、無(wú)法被截留、全程可追溯，數(shù)字人民幣智能合約技術(shù)為解決農(nóng)民工欠薪問(wèn)題提供了全新方案。在此次農(nóng)民工工資發(fā)放場(chǎng)景中，依托智能合約生態(tài)服務(wù)平臺(tái)，數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)交通銀行為總包企業(yè)開(kāi)立單位錢包，并加載智能代發(fā)合約，保證資金不會(huì)被挪用，按照工資明細(xì)足額發(fā)放。

 據(jù)了解，數(shù)字人民幣智能合約是一項(xiàng)可實(shí)現(xiàn)按照預(yù)定條件自動(dòng)支付交易的技術(shù)，它與傳統(tǒng)數(shù)字人民幣發(fā)薪的根本區(qū)別在于條件觸發(fā)特性。在工資發(fā)放場(chǎng)景中，系統(tǒng)通過(guò)智能合約實(shí)現(xiàn)按照預(yù)設(shè)條件自動(dòng)觸發(fā)放薪。

 去年底，中國(guó)人民銀行出臺(tái)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)數(shù)字人民幣管理服務(wù)體系和相關(guān)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的行動(dòng)方案》，明確了“賬戶體系+幣串+智能合約”的數(shù)字化方案，提出升級(jí)現(xiàn)有賬戶體系，在新型賬戶(數(shù)字人民幣錢包)基礎(chǔ)上推動(dòng)新興技術(shù)應(yīng)用，提升人民幣發(fā)行、流通、支付等各環(huán)節(jié)的數(shù)字化、智能化水平，升級(jí)數(shù)字人民幣智能合約生態(tài)服務(wù)平臺(tái)，支撐構(gòu)建智能合約開(kāi)源生態(tài)體系。

 數(shù)字人民幣運(yùn)營(yíng)管理中心相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，數(shù)字人民幣智能合約通過(guò)一套基礎(chǔ)設(shè)施、規(guī)則標(biāo)準(zhǔn)和產(chǎn)品體系實(shí)現(xiàn)合同的數(shù)字化、自動(dòng)化和強(qiáng)制執(zhí)行，杜絕人為干預(yù)，而且支持跨機(jī)構(gòu)的互通調(diào)用。在中國(guó)人民銀行指導(dǎo)下，數(shù)字人民幣運(yùn)營(yíng)管理中心具體負(fù)責(zé)提供數(shù)字人民幣智能合約生態(tài)服務(wù)平臺(tái)，并制定相應(yīng)的智能合約應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)。參與銀行可在此基礎(chǔ)上與自有業(yè)務(wù)系統(tǒng)融合，為不同應(yīng)用場(chǎng)景靈活打造產(chǎn)品解決方案。

 在中國(guó)人民銀行數(shù)字貨幣研究所有關(guān)負(fù)責(zé)人看來(lái)，作為數(shù)字形式的法定貨幣，數(shù)字人民幣在建立支撐智能合約應(yīng)用的生態(tài)方面有信任優(yōu)勢(shì)、互通優(yōu)勢(shì)和后發(fā)優(yōu)勢(shì)，有利于提升交易透明度和資金管理的智能化水平，降低結(jié)算和合規(guī)成本。目前，數(shù)字人民幣智能合約已經(jīng)在政府補(bǔ)貼、零售營(yíng)銷、預(yù)付資金管理等領(lǐng)域成功應(yīng)用。

 管理預(yù)付資金 有效促進(jìn)消費(fèi)

 數(shù)字人民幣智能合約的好處，遠(yuǎn)不止保障工資發(fā)放，還能保證預(yù)付式消費(fèi)的安全、避免資金濫用或挪用、有效促進(jìn)消費(fèi)等。

 不少消費(fèi)者踩過(guò)預(yù)付式消費(fèi)的坑。“我在瑜伽館剛充值了8000元的年費(fèi)，第二個(gè)月商家就突然關(guān)門跑路了。”北京市民小杜告訴記者，自此之后她對(duì)預(yù)付式消費(fèi)產(chǎn)生了抵觸心理。數(shù)字人民幣智能合約的出現(xiàn)恰好能夠破解這一治理難題。

 數(shù)字人民幣運(yùn)營(yíng)管理中心工作人員介紹，預(yù)付資金進(jìn)入加載智能合約的數(shù)字人民幣錢包，在實(shí)際消費(fèi)前預(yù)付資金仍歸消費(fèi)者所有。用戶消費(fèi)時(shí)，智能合約將依據(jù)預(yù)設(shè)條件自動(dòng)執(zhí)行資金劃轉(zhuǎn)至商戶錢包，用一次付一次，消費(fèi)者退卡或商戶經(jīng)營(yíng)異常時(shí)，智能合約將保障用戶未消費(fèi)的錢及時(shí)退回消費(fèi)者。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是“消費(fèi)一次、劃轉(zhuǎn)一次”，徹底改變了傳統(tǒng)預(yù)付模式“錢先交、后消費(fèi)”的被動(dòng)局面。

 促消費(fèi)，數(shù)字人民幣智能合約也能大展身手。智能合約可以根據(jù)政策要求，按約定時(shí)間及規(guī)則發(fā)放至消費(fèi)者數(shù)字人民幣錢包，并根據(jù)實(shí)現(xiàn)約定的交易時(shí)間、商戶清單范圍、消費(fèi)金額等條件自動(dòng)觸發(fā)使用，可有力刺激市場(chǎng)消費(fèi)，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)有效增長(zhǎng)。

 例如，地方政府發(fā)放“以舊換新”補(bǔ)貼，智能合約可根據(jù)地方政府提供的數(shù)據(jù)，自動(dòng)判斷用戶是否具備本地戶口、是否符合“以舊換新”條件等。春節(jié)期間，多地政府、數(shù)字人民幣運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)開(kāi)展了數(shù)字人民幣促消費(fèi)紅包發(fā)放、滿減支付等活動(dòng)。業(yè)內(nèi)人士表示，通過(guò)加載智能合約功能，數(shù)字人民幣紅包可充分滿足復(fù)雜場(chǎng)景和靈活定制的消費(fèi)補(bǔ)貼政策需求，確保消費(fèi)激勵(lì)精準(zhǔn)直達(dá)。

 在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域，數(shù)字人民幣智能合約可以根據(jù)供應(yīng)鏈上下游企業(yè)長(zhǎng)期貿(mào)易來(lái)往形成的訂單數(shù)據(jù)，確保企業(yè)信貸資金僅用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，避免資金濫用或挪用風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)通過(guò)數(shù)字人民幣智能合約可實(shí)現(xiàn)信貸資金跨機(jī)構(gòu)發(fā)放，進(jìn)一步降低企業(yè)金融服務(wù)獲得成本，提升金融機(jī)構(gòu)貸后管理能力，并強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)間的協(xié)同合作。

 最新數(shù)據(jù)顯示，截至2026年1月末，數(shù)字人民幣智能合約在預(yù)付資金管理、供應(yīng)鏈金融、企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)管理、補(bǔ)貼發(fā)放等領(lǐng)域試點(diǎn)應(yīng)用，累計(jì)簽約合約48.64萬(wàn)個(gè)，累計(jì)交易金額3.16億元。

 創(chuàng)新舉措不斷 應(yīng)用場(chǎng)景更廣泛

 進(jìn)入2026年，數(shù)字人民幣創(chuàng)新舉措不斷。

 2026年1月1日，經(jīng)過(guò)10年研發(fā)與試點(diǎn)，數(shù)字人民幣正式完成從1.0到2.0的版本躍遷，從“數(shù)字現(xiàn)金”升級(jí)為“數(shù)字存款貨幣”。

 2026年1月8日，數(shù)字人民幣運(yùn)營(yíng)管理中心在數(shù)字人民幣APP內(nèi)推出“碳普惠”小程序服務(wù)并率先在上海地區(qū)上線。用戶開(kāi)通該服務(wù)后，日常綠色低碳行為產(chǎn)生的碳積分將自動(dòng)歸集至“碳普惠”賬戶，并可以兌換數(shù)字人民幣。

 如果說(shuō)數(shù)字人民幣2.0的計(jì)息升級(jí)，是為普通人的錢袋“添收益”，那么伴隨智能合約而密集落地的各類新場(chǎng)景，則可以更好地守護(hù)“錢袋子”，為生活“添便利”。

 未來(lái)，數(shù)字人民幣智能合約還將在哪些應(yīng)用場(chǎng)景進(jìn)一步豐富?

 招聯(lián)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家、上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任董希淼對(duì)本報(bào)記者表示，數(shù)字人民幣智能合約的未來(lái)應(yīng)用場(chǎng)景，正隨著政策優(yōu)化和技術(shù)演進(jìn)，展現(xiàn)出廣闊的空間，并推動(dòng)數(shù)字人民幣成為精準(zhǔn)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的“智能貨幣”。下一階段，數(shù)字人民幣智能合約有望在跨境支付與貿(mào)易結(jié)算、智慧養(yǎng)老與民生服務(wù)、企業(yè)多級(jí)資金管理等領(lǐng)域得到拓展。

 例如，在多邊央行數(shù)字貨幣橋項(xiàng)目基礎(chǔ)上，智能合約可應(yīng)用于更廣泛的跨境場(chǎng)景，如跨境電商、留學(xué)匯款等小額高頻支付，實(shí)現(xiàn)支付與外匯合規(guī)檢查的自動(dòng)觸發(fā)。智能合約還可確保養(yǎng)老補(bǔ)貼、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)資金�？顚Ｓ茫�直接支付給指定的服務(wù)提供商，防止資金被挪用或?yàn)E用。大型企業(yè)集團(tuán)可利用智能合約實(shí)現(xiàn)多級(jí)資金管理，如根據(jù)各子公司、各部門的預(yù)算和實(shí)際需求，自動(dòng)劃撥運(yùn)營(yíng)資金，并對(duì)大額資金的使用進(jìn)行穿透式監(jiān)控，提升資金使用效率和風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

 數(shù)字人民幣運(yùn)營(yíng)管理中心有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，下一步將在總結(jié)推廣已有模式的同時(shí)，協(xié)同成員銀行加強(qiáng)數(shù)字人民幣智能合約應(yīng)用的創(chuàng)新探索，為行業(yè)發(fā)展和社會(huì)治理提供更多數(shù)智化服務(wù)。

 多位受訪專家表示，數(shù)字人民幣智能合約應(yīng)用場(chǎng)景的拓展，將有效強(qiáng)化數(shù)字人民幣作為新一代金融基礎(chǔ)設(shè)施的核心價(jià)值，即可編程性、可追溯性和高安全性。這些能力不僅區(qū)別于傳統(tǒng)電子支付，也為人民幣在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的功能延伸提供了技術(shù)底座，進(jìn)一步鞏固了數(shù)字人民幣在支付體系中的戰(zhàn)略定位。