◎徐州日報記者 王正喜 黃啟源

劉文強

作為江蘇省唯一一家位于城市腹地的農(nóng)村商業(yè)銀行，成立僅4年多的淮海農(nóng)商銀行的定位是成為一家“立足本土、支持中小微企業(yè)，立足市場、支持個私商戶，立足社區(qū)、服務(wù)廣大居民”的農(nóng)村商業(yè)銀行。而這樣的定位也決定了淮海農(nóng)商銀行將成長為一個“接地氣”、“有底氣”的徐州百姓身邊的銀行。

圍繞徐州市第十二次黨代會精神，淮海農(nóng)商銀行行長李漢云表示，淮海農(nóng)商銀行緊緊把握“立足于服務(wù)小微企業(yè)，立足市場、服務(wù)個私商戶，兼顧城鄉(xiāng)、服務(wù)涉農(nóng)企業(yè)，兼顧社區(qū)、服務(wù)廣大居民”的市場定位，主動出擊，尋找有需求的客戶，用真誠的服務(wù)，詮釋“扎根地方，扶植小微”的承諾。

不斷增加有效供給

深化小微企業(yè)金融服務(wù)體系建設(shè)

李漢云說，小微企業(yè)群體充滿活力、具有極強的發(fā)展?jié)摿�，是�?jīng)濟發(fā)展的基石，關(guān)系到國計民生，因此金融服務(wù)小微企業(yè)是我們義不容辭的責任。隨著國家產(chǎn)業(yè)政策的調(diào)整，小微企業(yè)經(jīng)歷著轉(zhuǎn)型發(fā)展的陣痛。眾多小微企業(yè)在緊跟國家“經(jīng)濟轉(zhuǎn)型大發(fā)展”的環(huán)境下，形成了“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”新局面。

淮海農(nóng)商銀行自成立以來，始終堅持服務(wù)小微企業(yè)的金融服務(wù)政策，從業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、技術(shù)轉(zhuǎn)型、管理轉(zhuǎn)型等方面入手“克服困難、勇于承擔、創(chuàng)新求變”，堅守著“扎根地方，扶植小微”的金融服務(wù)理念。

近年來，淮海農(nóng)商銀行不斷深化小微企業(yè)金融服務(wù)機構(gòu)體系建設(shè)，增加有效供給，不斷提高小微企業(yè)金融服務(wù)的批量化、規(guī)模化、標準化水平。2013年成立“小額貸款中心”、2014年推進“社區(qū)銀行”、2015年成立“零售業(yè)務(wù)部”……“一步步、一層層”的機構(gòu)建設(shè)，始終圍繞著服務(wù)小微企業(yè)的發(fā)展目標，并形成了全方位、立體化的服務(wù)機構(gòu)體系。

李漢云認為，大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新是“百花齊放”。銀行常規(guī)的“批發(fā)式”信貸條件并不能有效滿足大眾需求。“百花齊放”各有不同，更多的大眾無法提供銀行需要的財務(wù)報表、抵押物等限制條件。他們需要的是“一對一”的個性化金融服務(wù)。針對此點，淮海農(nóng)商銀行在徐州地區(qū)率先提出了“只要勤勞懇干，就可申請貸款”的宣傳口號。淮海農(nóng)商銀行著重強調(diào)了客戶的償債能力與還款意愿的分析。在實踐中，客戶的財務(wù)報表由淮海農(nóng)商銀行來做的方法，讓更多小微經(jīng)營者得到了銀行信貸的支持。

李漢云告訴記者，沒有抵押物——沒關(guān)系、沒有財務(wù)報表——沒關(guān)系；大到小微企業(yè)，小到路邊攤販，只要是“勤勞懇干，務(wù)實進取”的小微實體經(jīng)營者，均可向淮海農(nóng)商銀行申請貸款。單就降低“準入門檻”這一點，淮海農(nóng)商銀行就已經(jīng)成為了扶植小微企業(yè)、支持大眾“兩創(chuàng)”的排頭兵。自淮海農(nóng)商銀行小額貸款中心2013年1月成立到今年9月，累計投放小額貸款6617戶、金額136814.47萬元。

細化改造小微信貸產(chǎn)品

滿足小微企業(yè)的信貸需求

針對小微企業(yè)融資需求市場，淮海農(nóng)商銀行將小微信貸產(chǎn)品進行了細化改造，從而滿足了不同發(fā)展階段、不同行業(yè)投向小微企業(yè)的信貸需求。針對小本經(jīng)營者50萬元以下的信貸業(yè)務(wù)包括了“樂享貸、鼎力貸、快易貸、圓夢貸、租金貸、誠意貸、車易貸”共計十余個小微信貸產(chǎn)品；針對小微企業(yè)500萬元以下的信貸業(yè)務(wù)包括了商標貸、金鋪貸、閃貸通、快捷貸、輕松小額抵押貸、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款等一系列產(chǎn)品。“要貸款，找淮海”是他們向社會的承諾，亦是淮海農(nóng)商銀行立足小微市場，實現(xiàn)銀企共贏的發(fā)展根本。

不僅如此，為進一步適應(yīng)小微企業(yè)信貸需求“短、小、頻、急”的特點，淮海農(nóng)商銀行50萬元以下的小額貸款業(yè)務(wù)采用了扁平化的管理模式。即：在堅持“審貸分離”原則的基礎(chǔ)上，在小額貸款中心內(nèi)部建立貸款“三查”條線，實現(xiàn)了“風險可控，高效運作”的管理機制。在流程化的改造下，小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)，從調(diào)查到貸款發(fā)放，最快可實現(xiàn)當天放貸（一般三個工作日）。

在服務(wù)小微企業(yè)的道路上，淮海農(nóng)商銀行亦面臨著諸多困難。例如：較多的企業(yè)創(chuàng)新力不足導(dǎo)至生存周期較短、應(yīng)收賬款普遍積增導(dǎo)至現(xiàn)金流嚴重壓縮、經(jīng)營不規(guī)范導(dǎo)致信息透明度較差等；再如：小微貸款運營成本較高，尤其在貸后管理方面需要付出的成本較大，從而導(dǎo)致了風險與收益背離度高于其他貸款的情況。“風險與機遇并存”，只要發(fā)展必定面臨困難，在發(fā)展中尋找思路，在發(fā)展中解決問題。以客戶為中心，以市場為導(dǎo)向，只有與小微企業(yè)共同進步才是久立根本、發(fā)展源泉。

展望未來，李漢云信心滿懷：淮海農(nóng)商銀行將堅定不移地貫徹扶植小微企業(yè)的金融政策，不斷提高和完善服務(wù)水平與能力，為廣大小微企業(yè)提供更好的、更方便的、更專業(yè)的金融服務(wù)。