回車鍵一敲，三萬五拿到。

1月4日，李克強(qiáng)總理考察了我國(guó)首家互聯(lián)網(wǎng)銀行——深圳前海微眾銀行，當(dāng)他敲下電腦回車鍵時(shí)，卡車司機(jī)徐軍就拿到了3.5萬元貸款。

區(qū)別于傳統(tǒng)銀行的寬敞大堂、前臺(tái)小妹，互聯(lián)網(wǎng)銀行既無營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，也無營(yíng)業(yè)柜臺(tái)，更無需財(cái)產(chǎn)擔(dān)保，而是通過人臉識(shí)別技術(shù)和大數(shù)據(jù)信用評(píng)級(jí)發(fā)放貸款。

可以說，這是微眾銀行的一小步，卻是我國(guó)金融改革的一大步。為啥這么說？而且這事兒對(duì)咱老百姓的意義何在？

讓我們從小額信貸說起。一般人創(chuàng)業(yè)，不可能都是那么高大上的，大多數(shù)都是小生意，比如豆腐坊、養(yǎng)豬場(chǎng)，就是所謂的中小微企業(yè)。其啟動(dòng)資金雖然不大，也就幾萬塊，頂多十幾二十萬，但是對(duì)于草根創(chuàng)業(yè)者來說，這點(diǎn)兒錢恐怕也拿不出來。那么，去銀行貸款？人家根本瞧不上這點(diǎn)兒豆芽菜。銀行的貸款都是沖著大企業(yè)、大老板去的。不能說銀行嫌貧愛富，而是作為企業(yè)來說，貸款給個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)太大。要想甄別出創(chuàng)業(yè)個(gè)體的項(xiàng)目前景如何、貸款人的信用資質(zhì)如何，都需要投入大量的成本，更何況一般人都沒有什么像樣的抵押。銀行在商言商，當(dāng)然不愿意放貸給小微企業(yè)或者創(chuàng)業(yè)人。

中國(guó)經(jīng)濟(jì)步入了轉(zhuǎn)型升級(jí)、鼓勵(lì)創(chuàng)新的新常態(tài)，小微企業(yè)或者創(chuàng)業(yè)人融資困難對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展來說并不是好事。中小企業(yè)特別是科技型中小企業(yè)，是科技創(chuàng)新的重要力量。根據(jù)美國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，中小企業(yè)每百萬職工提供的技術(shù)創(chuàng)新是大企業(yè)的25倍，50%—60%的科技進(jìn)步發(fā)生在小企業(yè)。我國(guó)的數(shù)據(jù)也表明，65%的國(guó)內(nèi)發(fā)明專利是由中小企業(yè)獲得的，80%的新產(chǎn)品是由中小企業(yè)創(chuàng)造的。

為什么這些中小企業(yè)有這么多創(chuàng)新？其道理跟孫悟空能大鬧天宮卻打不贏西天路上的小鬼一樣：人家是出來創(chuàng)業(yè)的，沒有兩把刷子，是不可能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中生存發(fā)展的。因此，支持創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新，是我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的必由之路。而要支持創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新，必須大力發(fā)展小額信貸，給“小鬼”輸血打氣。

放眼過去，小額信貸并不是沒有，但是一直做不起來。

現(xiàn)在好了，以大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)為代表的新技術(shù)，給小額信貸大發(fā)展掃清了障礙，裝上了助推器。借助新技術(shù)，小額信貸將獲得深層次的推廣。如此一來，企業(yè)融資成本和個(gè)人創(chuàng)業(yè)成本都降低了，民眾的創(chuàng)新想法也都有了實(shí)現(xiàn)的可能。而微經(jīng)濟(jì)的繁盛，會(huì)給整個(gè)經(jīng)濟(jì)生態(tài)都注入新鮮的活力和動(dòng)力。從這個(gè)意義上看，網(wǎng)上信貸的功效真可謂是“一支穿云箭，千軍萬馬來相見”。

另一方面，互聯(lián)網(wǎng)銀行這種新型的金融業(yè)態(tài)，為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域闖出一條新路，給普惠金融、小貸公司、小微銀行發(fā)展提供經(jīng)驗(yàn)，也能發(fā)揮鯰魚效應(yīng)，倒逼傳統(tǒng)金融系統(tǒng)加快改革，從而推動(dòng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。