10月中旬，總部位于上海的P2P平臺(tái)點(diǎn)融網(wǎng)和蘇州銀行共同宣布，雙方將“結(jié)盟”進(jìn)行深度合作，旨在將信貸服務(wù)覆蓋至更多的小微企業(yè)，并幫助小微企業(yè)降低融資成本。

　　雖然這早已不是傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)和“互聯(lián)網(wǎng)金融”的首次觸電，但雙方卻在公告中表示，此次傳統(tǒng)銀行和成熟P2P平臺(tái)選擇直接“結(jié)盟”并深度合作，在中國(guó)尚屬首次。

　　在點(diǎn)融網(wǎng)CEO郭宇航看來，從目前已有的銀行和互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合來看，后者更多的只是在扮演“工具”的角色。而這次合作的創(chuàng)新在于，更多的是從互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和思維的角度切入，幫助蘇州銀行實(shí)現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)化”，而不再僅僅是把互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)成一種工具，“因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止工具這樣一個(gè)狹隘的用途”。

　　更為重要的是，據(jù)理財(cái)周報(bào)記者了解，通過此次合作，點(diǎn)融網(wǎng)在為蘇州銀行提供一整套“互聯(lián)網(wǎng)金融解決方案”之余，本身也將獲得來自傳統(tǒng)銀行積累多年的“寶貴經(jīng)驗(yàn)”。

　　P2P提供金融解決方案

　　“和蘇州銀行的合作也算是一種機(jī)緣巧合。”談起此次與蘇州銀行的合作，點(diǎn)融網(wǎng)CEO郭宇航向理財(cái)周報(bào)記者透露。

　　“當(dāng)時(shí)我受蘇州金融博物館邀請(qǐng)做了一次互聯(lián)網(wǎng)金融演講。蘇州銀行的王蘭鳳董事長(zhǎng)也在場(chǎng)，并且非常愉快的接受了我們的觀點(diǎn)，認(rèn)為未來互聯(lián)網(wǎng)趨勢(shì)是不可阻擋的。所以我們一拍即合，通過之后的溝通交流，就很快敲定了合作意向。”他坦言道。

　　事實(shí)上，據(jù)理財(cái)周報(bào)記者了解，在選擇蘇州銀行作為合作伙伴之前，點(diǎn)融網(wǎng)于更早之前曾與另外幾家全國(guó)性股份制銀行有過接觸。

　　“但出于全國(guó)性股份行的技術(shù)實(shí)力、或是經(jīng)營(yíng)能力較強(qiáng)的原因，這些銀行反而對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的需求不那么迫切。恰恰是城商行，由于地域限制比較明顯，導(dǎo)致其求變的決心更加強(qiáng)烈一些。這也是我們彼此之間一拍即合的原因。”

　　郭宇航表示，由于蘇州銀行方面也已經(jīng)認(rèn)識(shí)到僅靠銀行傳統(tǒng)的思維方式，很難真正的用好用透互聯(lián)網(wǎng)，所以亟需一種從互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和思維層面出發(fā)的技術(shù)解決方案。以應(yīng)對(duì)眼下互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊效應(yīng)。

　　“這次的嘗試主要還是技術(shù)和金融的結(jié)合為主。”

　　“點(diǎn)融網(wǎng)的強(qiáng)項(xiàng)是中臺(tái)的P2P平臺(tái)，以及后臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)導(dǎo)流，所以我們這次就是要提供給銀行一個(gè)，幫助其從線下往線上業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變的整體解決方案。”

　　對(duì)于點(diǎn)融網(wǎng)來說，通過此次合作，除了幫助蘇州銀行打開一扇互聯(lián)網(wǎng)金融的大門之外，其自身也將得到來自傳統(tǒng)銀行積累多年的“寶貴經(jīng)驗(yàn)”。“銀行的客戶質(zhì)量無(wú)疑更優(yōu)質(zhì)。而傳統(tǒng)銀行的數(shù)據(jù)是多年累積下來的，和他們合作也能彌補(bǔ)我們?cè)跁r(shí)間，客戶、包括傳統(tǒng)業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)積累方面的不足等短板。” 郭宇航直言。

　　此外，他透露：“我們通過跟銀行的合作，能夠更快的了解國(guó)內(nèi)的小微企業(yè)客戶群的特點(diǎn)，另外對(duì)于那些被銀行拒絕的、排除在外的客戶群，我們可以提供更靈活的金融解決方案。不可否認(rèn)銀行風(fēng)控過于嚴(yán)格，以至于錯(cuò)殺了一批信用不錯(cuò)的借款人，這個(gè)情況下我們就會(huì)發(fā)揮作用，對(duì)這些信用還算不錯(cuò)的借款人提供貸款，這就是我們合作能夠互補(bǔ)的東西。”

　　某P2P行業(yè)資深從業(yè)人士則認(rèn)為：“國(guó)內(nèi)P2P行業(yè)還沒正式頒發(fā)相關(guān)牌照或是明確法律屬性。也正是在這樣的監(jiān)管相對(duì)空白的過渡期，P2P公司才更有可能，在自有業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上不斷發(fā)展開拓新的空間。”

　　同時(shí)，上述分析人士也表示：“越是規(guī)模較小的城商行越容易受到成本、地區(qū)、規(guī)模之類的限制。而將來引入互聯(lián)網(wǎng)思維之后，所得到的好處預(yù)計(jì)也將更加明顯。”

　銀行破解小微業(yè)務(wù)難題

　　據(jù)理財(cái)周報(bào)記者了解，此次點(diǎn)融網(wǎng)與蘇州銀行的合作，雙方都頗為謹(jǐn)慎。

　　據(jù)了解，第一階段的合作雙方將會(huì)更多的集中在技術(shù)層面的共享和合作上，從技術(shù)切入，更多的是從包括風(fēng)控技術(shù)的交流。另外還有獲得監(jiān)管的支持或者寬容的態(tài)度。

　　蘇州銀行相關(guān)人士對(duì)理財(cái)周報(bào)記者表示，此次和點(diǎn)融網(wǎng)合作是一種創(chuàng)新嘗試，這項(xiàng)業(yè)務(wù)未來開展的情況還是未知的，所以更希望努力將這項(xiàng)業(yè)務(wù)做到最好之后，再對(duì)外披露更多細(xì)節(jié)。

　　記者注意到，同大多數(shù)城商行類似，科學(xué)布局小微業(yè)務(wù)，以及創(chuàng)新三農(nóng)業(yè)務(wù)產(chǎn)品等，一直都是蘇州銀行近年來的重點(diǎn)業(yè)務(wù)。而小微企業(yè)融資難融資貴，以及破解信息不對(duì)稱也同樣是擺在蘇州銀行面前的難題。

　　公開資料顯示，截至2014年8月末，蘇州銀行總資產(chǎn)為2014.95億元，存款余額1186.77億元，新增本外幣存款額在蘇州地區(qū)30家中資銀行中排名第三。

　　理財(cái)周報(bào)記者還注意到，近兩年蘇州銀行一直在發(fā)力小微業(yè)務(wù)。從2013年開始，該行即開始樹立“蘇式微貸”的小微貸款品牌。2013年全年小微有貸戶2684戶，貸款余額6.44億元；新增投放貸款9.79億元，累計(jì)發(fā)放貸款11.36億元。全年新開網(wǎng)點(diǎn)10家，目前共設(shè)16家分部，覆蓋蘇州大市；全年累計(jì)完成12批客戶經(jīng)理的招聘及培訓(xùn)工作，有3個(gè)月以上微貸經(jīng)驗(yàn)的客戶經(jīng)理占比達(dá)87%。

　　最新的數(shù)據(jù)顯示，截至今年上半年，蘇州銀行累計(jì)為5377戶小微企業(yè)主發(fā)放貸款17.6億元，其中近一半的客戶為首次獲得銀行經(jīng)營(yíng)性貸款支持，客戶涉及貿(mào)易、制造、餐飲、模具等多個(gè)行業(yè)。該行的小微業(yè)務(wù)初見成效。

　　但城商行欲打破區(qū)域壁壘，發(fā)展小微業(yè)務(wù)，或許還將有賴于互聯(lián)網(wǎng)化進(jìn)程的加速。

　　截至目前，關(guān)于蘇州銀行的合作伙伴，2013年在上海成立的P2P平臺(tái)點(diǎn)融網(wǎng)的相關(guān)業(yè)績(jī)數(shù)據(jù)并不多。在理財(cái)周報(bào)記者10月23日翻閱其官網(wǎng)時(shí)看到，旗下有團(tuán)團(tuán)賺系列產(chǎn)品共四款在售，預(yù)計(jì)年化收益率從7%-16%，當(dāng)天官網(wǎng)公布的投資金額合計(jì)為1.96億元，用戶數(shù)達(dá)到1.7萬(wàn)人。

　　上述業(yè)內(nèi)人士表示，銀行有平臺(tái)優(yōu)勢(shì)、有資金成本優(yōu)勢(shì)，能夠滿足相當(dāng)一部分小微借款人。而P2P則是為那些尚沒有銀行征信記錄，很難在銀行貸款的，相對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)的人群提供貸款可能。而未來這種融合（銀行和P2P）也將成為一種趨勢(shì)，這種涇渭分明的客戶分流在未來的5-10年也會(huì)慢慢融合。